定期預金は、一定期間資金を預けることで、普通預金よりも高い金利を受け取ることができる金融商品です。しかし、その基本構造や「追加預金ができるのか」「途中で一部だけ引き出せるのか」など、仕組みを正しく理解している人は少ないかもしれません。今回は、定期預金に関するよくある誤解を解きながら、実際の運用に役立つ知識を紹介します。
定期預金の基本構造とは？
定期預金は、契約時に決めた期間（例：1年、3年、5年など）満了まで原則として資金を動かさないことを前提に組まれる商品です。預入時に利率が確定し、その利率は満期まで変わらないのが一般的です。
預金者が満期日より前に解約しようとした場合、中途解約となり、所定の中途解約利率（大幅に低い）での利息計算になるため注意が必要です。
追加預金は可能？それとも別口になる？
定期預金には「追加型」と「単独型」があります。多くの銀行で提供されているのは単独型で、一度に一定額を預け入れ、その預け入れごとに期間が管理される仕組みです。この場合、後からの追加は同じ契約に上乗せするのではなく、新たな定期預金として別枠で契約されます。
一方で、「積立型定期預金」や「追加型定期預金」などの商品では、毎月決まった金額を積み立てることができ、契約期間の満了時点で全体の元本＋利息が支払われます。
具体例で見る：追加預金した場合の取り扱い
たとえば、以下のような定期預金を考えてみましょう。
- 2025年4月1日：100万円を3年定期で預入 → 満期は2028年3月31日
- 2026年4月1日：50万円を追加で3年定期預入 → 満期は2029年3月31日
この場合、預け入れごとに個別の定期預金が作られ、それぞれの満期も異なります。したがって、2028年3月31日時点で引き出せるのは、最初の100万円のみで、追加分の50万円は引き出せません。
中途解約の注意点と引き出しルール
定期預金は原則、満期日まで預けることを前提としており、満期前に解約するには「中途解約」の手続きが必要です。中途解約の場合、適用される金利は当初の契約金利ではなく、中途解約利率（通常は年0.002％〜0.01％）が適用されるため、実質的に利息がほとんどつかないことになります。
また、定期預金は一部解約（元本の一部だけ引き出すこと）ができない銀行も多く、その場合は契約全体を解約することになります。契約前に各銀行のルールを必ず確認しておきましょう。
定期預金の上手な活用法
将来の資金計画が立てやすいよう、以下のような工夫が有効です。
- 預け入れ時期をずらした複数の定期預金を作る「分散投資」
- 中途解約が不要なように、満期ごとに必要な用途に応じた金額で契約する
- 「自動継続型」に設定し、満期時に再投資できるようにしておく
特に、金利が低い時代でも確実な利息収入を得る手段として定期預金は有効です。
まとめ：預入時期ごとに別管理が基本
定期預金では、預け入れた時点で契約が成立し、その預入ごとに独立した期間管理が行われます。よって、途中で追加した金額は、元の預金とは別の契約として取り扱われ、満期日も異なります。
複数の時期に預金する場合、それぞれの満期日を把握し、生活資金や将来の出費に合わせて賢く管理することがポイントです。銀行ごとに取り扱いが異なる場合もあるため、商品説明書をよく確認し、相談窓口での確認もおすすめします。
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