現金と投資の適切なバランスとは：32歳夫婦の資産運用と保険検討のポイント

本記事では、32歳夫婦で住宅ローンや積立NISAの運用、現金貯蓄を続ける中で『現金と投資の割合』『保険加入の必要性』『リタイア計画』などに悩む方に向けて、実践的な資産管理の指針をお届けします。

資産配分（アセットアロケーション）の基本

資産配分とは株式・債券・現金などを目的やリスク許容度に応じて振り分ける戦略です。これは投資成果の約40%を左右するとされ、長期的な安定に重要です。:contentReference[oaicite:1]{index=1}

一般的にはポートフォリオのうち2〜10％を現金で保有するのが目安とされます。これは緊急時の流動性や機会投資に備えるためです。:contentReference[oaicite:2]{index=2}

毎月20～30万円の余裕がある場合、最低6ヶ月分の生活費を現金として準備しておくと安心感があります。:contentReference[oaicite:3]{index=3}

例：住宅ローンや固定支出を含めた月額支出が30万円の場合、180万円程度を現金で確保し、残りは積立や投資に振り向ける方法がよいでしょう。

夫婦共働きでお子さんがいなければ、生命保険への加入は必ずしも必要ではありません。基本的には、十分な貯蓄と団信（夫の住宅ローン）で備えがあるとみなせます。:contentReference[oaicite:4]{index=4}

ただし妻に万が一のリスクがあると早期リタイア計画への影響もあるため、必要に応じて医療・就業不能保障を軽く検討してもよいでしょう。

年100万円の積立NISAはリスク資産として運用されるため、生活防衛資金とは別枠で考えるのがスマートです。

例えば、現金300万円（＝6か月分）、積立NISA100万、残余を短期債券や定期にまわして安全性を高める構成も考えられます。

40～50歳でリタイアを目指す場合、現金と低リスク資産の構えを厚くして市場変動に耐えられるようにする必要があります。

目安として、6〜12ヶ月分の現金＋数年分の安全資産があれば、突発的な支出でも対応しやすくなります。:contentReference[oaicite:5]{index=5}

資産配分はライフステージや目標に応じて見直しが必要で、年1回程度のポートフォリオ点検がおすすめです。:contentReference[oaicite:6]{index=6}

月20万円を生活防衛資金に積立→年間240万円。

残り月10万円を投資に回し→年間120万円。合わせて360万円のうち現金300万＋投資60万というバランスも可能です。

現金と投資のバランスは生活費の半年分を現金で確保しつつ、余裕資金を年100万程度の積立NISAやリスク資産に配分するバランスが理想です。

妻の保険加入は必須ではないものの、早期リタイアを視野に入れるなら軽い保障検討も有効です。

最後に、資産配分は固定せず、定期的に見直す姿勢を持つことが長期成功の鍵です。