銀行の基本的な機能をやさしく解説｜預金・貸出・決済の役割とは？

私たちの生活に深く関わっている「銀行」。お金を預けたり引き出したりする場所として身近な存在ですが、その本来の機能は意外と知られていないことも多いです。この記事では、銀行が果たしている基本的な3つの役割を中心に、わかりやすく解説していきます。

銀行の三大機能とは？

銀行の役割は大きく分けて「預金」「貸出」「決済」の3つに集約されます。これらは経済の円滑な循環にとって欠かせない重要な機能です。

個人や企業の資金の流れを支え、信用創造や資金仲介の役割も果たしています。それぞれの機能を具体的に見ていきましょう。

銀行の最も基本的なサービスが「預金」です。人々が銀行にお金を預けることで、資産を安全に保管できます。

たとえば給与振込口座、定期預金、普通預金などがあり、金利が付くため、ただ保管するだけでなく資産形成にもつながります。

銀行が預金を集めることで、後述する貸出や投資に活用する原資となります。

預かったお金をもとに、銀行は個人や企業へ融資を行います。これが「貸出機能」です。住宅ローンや事業資金、教育ローンなどがその代表例です。

例えば、ある企業が設備投資のために1億円を借りる場合、その資金は他の預金者から預かったお金が元手となっていることも多いです。

この貸出には利息が付いており、銀行の主な収益源ともなります。

第三の機能が「決済機能」。口座振替や送金、クレジットカード、デビットカードなど、さまざまな方法でお金のやり取りをスムーズに行う仕組みです。

たとえば、家賃や光熱費の引き落とし、友人への送金、企業間の取引など、多くの決済が銀行システムを通じて実現しています。

銀行は「信用創造」という重要な役割も持っています。これは、預金をもとに貸出を行い、それが再び預金として戻り、さらに貸出が可能になるというサイクルです。

この繰り返しにより、実際の現金よりも大きな経済活動が可能になっています。信用の拡張が経済の成長を後押しするメカニズムです。

なお、一般的な銀行（市中銀行）と日本銀行のような中央銀行は役割が異なります。市中銀行が民間の資金を取り扱うのに対し、中央銀行は通貨の発行や金利の調整、金融政策の運用などを担います。

たとえば、中央銀行が金利を引き下げると、市中銀行の貸出金利も下がり、企業や個人がお金を借りやすくなるなどの影響が出ます。

銀行はただお金を扱うだけでなく、地域経済の発展を支えたり、災害時の支援、金融教育の提供など、多方面で社会的役割を果たしています。

また、最近ではSDGsに対応したグリーンファイナンスなど、持続可能な社会に向けた融資の取り組みも注目されています。

銀行は「預金」「貸出」「決済」という3つの基本的な機能を通じて、私たちの生活と経済活動を支える中核的な存在です。

その仕組みを理解することで、お金の流れや社会との関わり方がより深く見えるようになります。家計管理から投資、将来設計に至るまで、銀行の仕組みを知っておくことは大いに役立つ知識です。