近年、Kyashやメルカリなどの「後払いサービス」が広く普及し、クレジットカードを持たない人でも気軽に買い物ができるようになりました。しかし、これらのサービスを突然使えなくなったという声も少なくありません。特に自己破産などの信用情報に関する影響は、多くの人が気にするポイントです。この記事では、後払いサービスと信用情報の関係を中心に、自己破産後の利用可否について詳しく解説します。
後払いサービスは信用情報を参照しているのか？
多くの後払いサービスは、提供会社や与信判断の仕組みに応じて、個人信用情報をチェックしています。たとえば、Kyash後払いを提供するAGペイメントサービス株式会社は、信用情報機関と連携して審査を行っている可能性が高いです。
信用情報には、クレジットカードやローンの返済履歴、延滞・債務整理・自己破産の情報などが記録されており、金融事故歴がある場合には審査に通らなくなるケースが多く見られます。
自己破産の情報はどこに記録される？
自己破産などの法的手続きの情報は、日本では主に以下の信用情報機関に記録されます。
- JICC（日本信用情報機構）
- CIC（株式会社シー・アイ・シー）
- KSC（全国銀行個人信用情報センター）
それぞれの後払いサービスがどの機関を参照しているかは異なります。たとえば、KyashやメルペイがJICCとCICの両方を参照している場合、自己破産が記録されていれば利用できない可能性が高いです。
利用できるサービスとできないサービスの差
一部のユーザーは、Kyash後払いやメルカリ後払いが使えない一方で、バンドルカード後払いやultra payなどは利用できていると報告しています。これは、各サービスごとに参照する信用情報機関が異なることや、審査基準が異なることが原因です。
また、バンドルカードやultra payは、一般的なクレジットラインよりも与信が緩やかで、過去の信用情報にある程度目をつぶる仕組みになっている可能性があります。
後払いができない場合の代替手段
信用情報に不安がある場合、次のような手段を検討することができます。
- プリペイド型カード：チャージしてから利用するため、信用情報に依存しない
- デビットカード：口座残高から即時引き落とされる仕組み
- 現金払い：オンラインでもコンビニ払いや代引きなど現金ベースの選択肢がある
自己破産後に利用できるサービスは限られていますが、時間の経過とともに信用情報から削除され、徐々に選択肢が増える可能性もあります。
自己破産と金融サービスの回復までの流れ
一般的に、自己破産の情報は信用情報機関において5年〜10年程度記録され続けます。記録が消えるまでは、多くの金融サービスで制限を受けることになりますが、記録が削除されると、再びクレジットカードや後払いサービスが利用できる可能性が出てきます。
それまでの間は、金融事故歴のない新しい与信の実績を積むことが大切です。たとえば、家賃や携帯料金などの支払いを延滞せずに続けることで、信頼回復の一助になります。
まとめ：後払いサービスを使えなくなる理由を正しく理解しよう
後払いサービスが突然使えなくなる背景には、多くの場合信用情報の変化があります。特に自己破産の情報は、複数のサービスに影響を与える可能性があり、それぞれの審査基準によって使えるかどうかが分かれます。
焦ってあれこれ申し込むのではなく、信用情報の内容を確認し、自分の状況にあった選択肢を模索することが重要です。そして、将来的に信用を回復して再び広い選択肢を持つための行動を積み重ねることが、最も賢い対応策といえるでしょう。
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