任意整理中に楽天カードが発行されて驚いた方も多いでしょう。一般的には債務整理中は信用情報に事故情報が登録されるため、クレジットカード審査は非常に通りにくくなります。本記事では、なぜカードが作れた可能性があるのか、少額でも使うべきか否かについて具体的に解説します。
任意整理中にクレジットカードが作れるケースとは？
本来、任意整理中および完済後約5年は信用情報機関（CIC、JICC、KSC）に事故情報が登録されており、新規クレジットカードは基本的に発行不可です。任意整理中にカードを作れたケースは例外的であり、かなり稀とされています:contentReference[oaicite:0]{index=0}。
ただし、楽天カードを含め任意整理の対象外にしていた場合、そのカード会社は社内データにあなたの債務整理履歴が残っていない可能性があり、審査通過のチャンスがある場合があります。楽天カードに関しても、対象外であれば発行可能性はゼロではありません:contentReference[oaicite:1]{index=1}。
なぜ審査に通ったのか？考えられる要因
① 楽天カードを任意整理対象から外していた
整理対象カード会社は“社内ブラック”として扱われ、審査通過は難しいですが、対象外の場合は審査対象に入らない可能性があります:contentReference[oaicite:2]{index=2}。
② 他に事故情報が目立たず、収入水準もある程度安定していた
一般的に中堅以上の収入や清算の信頼性がある場合、審査担当者が柔軟に判断することがあります。
少額でも定期利用は必要？クレヒス強化の意味
クレヒス（クレジット・ヒストリー）は事故情報消去後でもクリーンな履歴がないと、審査時に逆に不利になることがあります。特に任意整理後にスーパーホワイト状態だと信用力の判断が困難になります:contentReference[oaicite:3]{index=3}。
したがって、少額でも定期的に使用して口座引き落としなどをきちんと行うことで、信用情報の「良い履歴」を積み上げることが有効です。ただし、キャッシング枠は申し込まず、限度額を低めに設定することが推奨されます:contentReference[oaicite:4]{index=4}。
注意すべきポイントとリスク管理
無計画に複数のカードに短期間で申し込むと、「多重申込」と見なされ、信用情報に新たなネガティブ登録がされる可能性があります:contentReference[oaicite:5]{index=5}。
また、楽天カードで任意整理した場合、そのカード会社では将来的に再発行が極めて難しくなる「社内ブラック」扱いとなることが多いため、同社での今後の利用継続には注意が必要です:contentReference[oaicite:6]{index=6}。
具体的な対策とおすすめの使い方
- 初回はデポジット型クレカや流通系・消費者金融系の審査が比較的緩いカードを検討
- キャッシング枠なし・限度額少なめで申し込む
- 携帯料金や公共料金の支払いを設定して定期支払いのクレヒスを積む
- 短期間の複数申込を避け、半年以上あけて次回申し込み
これらの工夫により、事故情報削除後のクレジット審査通過の可能性が向上します:contentReference[oaicite:7]{index=7}。
まとめ：カードが作れた理由を理解し、無理のない利用で信用再構築を
任意整理中に楽天カードが審査に通ったのは非常に例外的ですが、整理対象外だったことや審査基準の緩いケースだった可能性があります。
少額でも定期利用することで信用情報を徐々に改善することは有効ですが、過度な依存はリスクです。キャッシングなし・少額限度額で、日常生活費決済などに使いながら、安心・安全なカード利用を続けていくのが賢明な選択です。
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