「不幸の宝くじ」と呼ばれる保険の真意とは？生命保険・医療保険の役割と備えの価値を解説

生命保険や医療保険は「不幸の宝くじ」と揶揄されることがあります。しかしこの表現の裏には、万が一のときに大きな保障を得るという側面が隠れています。この記事ではその意味を深掘りし、保険の本来の意義と加入を検討する上での判断軸をわかりやすく解説します。

なぜ「不幸の宝くじ」と呼ばれるのか？

「不幸の宝くじ」という表現は、保険を購入しても何も起きなければ保険金は一切もらえず、お金を“捨てた”ように感じる心理から来ています。あたかも“当たれば得だが、当たらなければ損”という、宝くじ的な性質があるという皮肉なのです。

ただし、宝くじとは違い、保険は「損を最小限に抑える仕組み」であり、当たらない＝平穏無事であることが最大の“得”とも言えます。

生命保険は、一家の大黒柱に万が一のことがあった場合、残された家族の生活資金を保障する目的で設計されています。具体的には、葬儀費用、住宅ローン、子どもの教育費などに使われることが多いです。

例：40歳の会社員が死亡保険3,000万円に加入していた場合、月々の保険料は約5,000〜8,000円程度。家族が万が一に備えて受け取れる金額としては大きな安心材料になります。

医療保険は、病気やケガで入院・手術した場合に給付金が出る仕組みです。高額療養費制度があるとはいえ、差額ベッド代や通院交通費、収入減への備えには不十分なことも。

例：がんで長期入院した40代男性は、入院費自己負担と収入減で総額150万円以上の支出となり、医療保険の給付金によって家計の圧迫を防ぐことができたというケースがあります。

保険は「起きてしまったら生活が立ち行かなくなる事態」に備える金融商品です。特に小さなお子様がいる家庭や自営業の方は、自力での備えが難しいリスクに対して保険という仕組みで補完する必要があります。

一方、貯蓄が潤沢で社会保障制度も理解している家庭は、必ずしも過剰な保険が必要ではないという考え方もあります。つまり「保険は必要最小限にするべき」という合理的な見方も成り立ちます。

掛け捨て型保険は保険料が安く、一定期間だけリスクに備えたい人に向いています。保険金をもらわなければ返金されませんが、その分コストが低く抑えられます。

貯蓄型保険は保険と資産形成を兼ねた商品ですが、保険料が高額で途中解約時の返戻率も低い傾向があります。「保障は最小限、資産形成は別で」という方針で運用する人も増えています。

・まず家計の見直しと生活防衛資金（最低でも6ヶ月分の生活費）の確保をしましょう。

・その上で、公的保険制度（健康保険・高額療養費制度・遺族年金など）を理解し、足りない部分を民間保険で補完します。

・保険の見直しは2〜3年に1度を目安にし、ライフステージに応じて保障内容を変えることが大切です。

生命保険や医療保険は、確かに「不幸の宝くじ」と言われることがありますが、実際には安心という無形の価値を得るための手段です。保険料を払って“使わないまま”が一番良いという矛盾を含んでいますが、それでも保険によって救われる家族がいることは確かです。

家族構成・家計状況・価値観に応じて、適切な保険を選び、自分に合った備え方を考えることが何より大切です。