ユニットリンク保険を続けるか解約するか迷ったときに確認すべき5つのポイント

近年、多くの人が投資型保険「ユニットリンク」を契約していますが、運用成績や将来の資金計画を踏まえて解約を検討する方も少なくありません。この記事では、アクサ生命のユニットリンクをはじめとする投資型保険の継続・解約判断に迷ったときの考え方を解説します。

ユニットリンクの基本構造を理解する

ユニットリンク保険は、生命保険と投資信託の機能を併せ持つ商品です。支払った保険料のうち一部が死亡保障に充てられ、残りが投資に回されます。保険会社が提供する複数の運用ファンドから選び、資産運用の成果によって解約返戻金や将来の受取額が変動します。

そのため、保険料を納めたからといって確実な貯蓄にはならず、運用成績が芳しくない場合、元本割れのリスクもあります。

例えば月々4万円を1年間支払い、すでに48万円の保険料を納めていたとしても、解約返戻金が1.2万円程度であるなら、現時点では大きく元本を割っている状態です。この段階で解約すると「高い勉強代」として損失を確定することになります。

一方で、保険料の多くが初期手数料や保障に充てられるため、長期で保有することによって返戻率が改善する可能性もあります。最低でも10年スパンでの運用が前提の商品です。

特に、途中でのファンド変更や運用方針の転換が可能かは、今後の成績改善を狙う上で重要な視点となります。

ユニットリンクで得た利益は、原則として一時所得扱いとなり、税金が発生します。仮に10年間で600万円の利益が出ても、そのうち50万円の控除後、残額の1/2が課税対象です。年収が500万円程度の方であれば、税負担は数十万円〜最大120万円程度になる可能性もあります。

この点もふまえ、出口戦略として「一括解約」か「分割受け取り」か、タイミングによって税金を抑える工夫も必要になります。

今後の選択肢としては、以下のようなステップをおすすめします。

一度支払った金額を「勉強代」として処理するのも一つの選択ですが、今後の損失を減らす・活かす方法があるなら、それを試してからでも遅くありません。

ユニットリンクは複雑な商品であり、早期解約による損失リスクもありますが、運用を継続すれば回復する可能性もあります。重要なのは「焦らず冷静に情報を整理すること」と「専門家への相談を惜しまないこと」です。

今後の資金計画やリスク許容度と照らし合わせながら、納得のいく選択を進めていきましょう。