ローンを借りる際の年収の三分の一ルールと既存の借入金額について

ローンを借りる際、「年収の三分の一を超える金額は借りられない」という基準が一般的にありますが、すでに他のローンを返済している場合、その扱いについて疑問が生じることがあります。この記事では、年収600万円で200万円のローンが残っている場合、どの金額が借入判断基準となるのかについて詳しく解説します。

年収の三分の一ルールとは？

「年収の三分の一ルール」とは、借入可能額の上限として、年収の約三分の一までしか借りられないという目安を示しています。このルールは、返済能力を考慮して無理なく返済できる範囲内で融資を受けるための目安となっています。

例えば、年収が600万円の場合、年収の三分の一は200万円となり、基本的にはその金額以内の借り入れが推奨されます。しかし、すでに他のローンがある場合、そのローン残額が借入可能額にどのように影響するのかが問題になります。

質問にあるように、200万円のローンがすでにあり、そのうち100万円を返済済みで残り100万円が残っている場合、借入可能額をどのように考えるべきでしょうか？この場合、一般的には「残額100万円」が借入可能額に影響を与えます。

そのため、年収600万円の場合、既存の借入残額（100万円）を差し引いた後の額が新たな借入額に加算されるため、借入可能額は200万円から残額の100万円を除いた額、すなわち最大100万円までと考えることができます。

すでに返済した100万円の額は、借入可能額の計算には含まれません。金融機関の判断基準では、返済済みの金額は新たな借入金額の上限には影響を与えません。あくまで「現在の残高」に基づいて判断が行われます。

そのため、残りの100万円が依然として借入金額に残っている場合、それが借入の判断における制約となります。すでに返済した分は、信用情報における返済履歴として反映され、借入の可否には影響しますが、貸付可能金額には含まれません。

ローンの借入可能額は、年収の三分の一ルールを基本に計算されますが、既存の借入金額も重要な要素です。返済済みの金額は新たな借入可能額には影響しないため、現在残っているローン残高が重要となります。

そのため、年収600万円で200万円のローンが残っている場合、残額100万円を借入可能額に加算することができるため、他のローンと合わせて判断する必要があります。融資を受ける際には、しっかりと現在のローン残高を把握し、金融機関の基準を理解することが大切です。