夫の収入が高く、現在は扶養に入っているという状況の中で、将来の年金を見据えて働き方をどう選ぶべきか悩む方は少なくありません。扶養内で働く場合と、扶養を外れて自ら社会保険に加入する場合では、将来の年金額や現在の家計への影響が異なります。本記事では、年金受給額に与える影響を中心に、両者の違いについて解説します。
扶養内で働くメリットと制限
扶養内で働くとは、年収を130万円未満（勤務先によっては106万円未満）に抑えることで、配偶者の社会保険に入ったまま自分では保険料を払わずにすむ働き方です。
メリットは、厚生年金や健康保険の保険料負担がないため手取りが多い点です。ただし、将来の老齢基礎年金は受給できますが、厚生年金が加算されないため、年金額は最低限にとどまります。
扶養を外れて厚生年金に加入する働き方
年収が扶養の壁を超えると、自分で厚生年金と健康保険に加入することになります。短時間勤務でも、週20時間以上などの条件を満たせば加入対象です。
将来の年金額を増やすには、厚生年金への加入が有利です。保険料の半分を会社が負担するため、掛け金に対するリターンが比較的高くなります。また、保険料を支払っていることで障害年金や遺族年金などの保障も充実します。
年金受給額の差はどのくらい？
扶養内（国民年金第3号）で過ごした場合は、老齢基礎年金のみが支給され、現在の水準では年間約80万円程度（40年間満額加入で）。
一方、例えば年収200万円程度で厚生年金に20年間加入すれば、老齢厚生年金が年間20〜30万円ほど上乗せされ、トータルで受給額が100万円超になるケースもあります。長期的には扶養外の方が年金面では有利です。
家計・ライフスタイルとのバランスも重要
将来の年金受給額が多くなるとはいえ、扶養を外れると健康保険料や年金保険料の支出が増えるため、手取りが思ったより増えないというケースもあります。
また、小さなお子さんがいる家庭では、勤務時間や家事・育児との両立も考慮が必要です。年金額だけでなく、今の生活の安定や体力・時間とのバランスも大切です。
将来設計を見据えて柔軟に判断を
たとえば、「子どもが小さい間は扶養内で、手が離れたらパートから正社員へ」といった段階的な働き方の変更も現実的です。
年金は原則として、加入期間が長く、収入が高いほど将来の受給額も増えます。今後のキャリアプランや家計状況を踏まえ、ライフステージに応じて柔軟に判断していくことが重要です。
まとめ：厚生年金への加入は将来の年金増に有利
扶養内で働くと保険料負担は少ないですが、将来の年金額は最低限となります。扶養を外れて働くと保険料の支払いが発生するものの、厚生年金によって将来の年金額が上乗せされるため、老後の生活資金としては有利です。
どちらが「得か」は個々のライフプランによりますが、将来を見据えた備えとして、厚生年金の仕組みを理解したうえで選択肢を考えることが大切です。
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