スマートフォンを分割購入できる「カエドキプログラム」は多くの人に利用されていますが、中には高額な頭金を求められるケースもあります。特に年収に問題がないにもかかわらずそのような対応を受けると、不安に感じる方もいるでしょう。この記事では、その背景と考えられる原因、そして信用情報への影響について詳しく解説します。
カエドキプログラムの仕組みとは？
「カエドキプログラム」はドコモが提供するスマホの分割購入制度です。通常24回の分割払いを選択し、一定期間後に端末を返却すれば、残価（残りの端末代金）が免除されるという仕組みです。
このプログラムでは「残価設定型ローン」と呼ばれる手法が使われており、与信審査によって支払い条件が個別に変わることがあります。そのため、人によっては残価を低くされ、実質的に頭金を求められる形になることがあります。
高額な頭金を求められるのはなぜか？
一見、信用力に問題がないように見える方でも、高額な頭金を求められる場合にはいくつかの理由が考えられます。
- 信用情報に軽微な履歴がある（例：短期間に複数のローン申請やキャッシングの利用）
- 携帯キャリアの独自スコア（ドコモ内の未納歴や契約情報）
- 年収と過去の利用履歴が一致していない（高年収でも過去の利用状況が乏しい場合など）
これらは総合的な与信判断によって左右され、金融機関ごとに基準が異なるため、ユーザーが詳細を知ることはできません。
クレジットのキャッシング利用は信用に傷がつくのか
5万円程度のキャッシングを一度利用しただけで信用情報に「傷」がつくことは基本的にありません。ただし、以下のような記録が信用情報に残ることは知っておくべきです。
- キャッシングの利用履歴（いつ借りたか、どのくらいの金額か）
- 返済状況（延滞があるかどうか）
単発のキャッシング利用は多くの人がしており、延滞がなければ大きなマイナス要因にはなりません。ただし、審査の際に「資金に余裕がない」とみなされる可能性もゼロではありません。
携帯分割審査の特有の判断基準に注意
スマホの分割払いは「割賦販売法」に基づき、一般のローンとは異なる独自の審査基準が用いられることがあります。特にキャリアショップでは、過去の携帯料金支払い履歴が重視される傾向があります。
例えば、通信料の支払いに遅延があった場合、信用情報には影響しない場合でも、キャリアの内部システムでは「遅延履歴あり」として記録され、審査に影響する可能性があります。
もし納得できない場合の対処法
納得できない頭金設定を提示された場合、次の対応を検討してみましょう。
- CIC（信用情報機関）でご自身の情報を開示
- 別の店舗やオンラインショップで再申請
- 家族名義での契約を検討
信用情報に問題がなければ、販売店舗側の裁量で対応が変わることもあります。
まとめ：頭金の提示は信用情報だけでは判断できない
ドコモのカエドキプログラムで高額な頭金を求められるのは、必ずしも信用情報に「傷」があるからとは限りません。キャリア特有の審査ロジックや店舗ごとの販売戦略も影響するため、複数の要因が絡み合っています。
キャッシング履歴や支払い実績などが不安な場合は、一度信用情報を開示して確認し、状況を把握することが安心につながります。
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