過去に自己破産などの金融事故を経験した方にとって、クレジットカードの審査を通過するのは容易ではありません。その中で「分割払いで実績を作る」という方法を聞いたことがある方もいるかもしれませんが、本当に有効なのでしょうか？本記事では、信用情報機関CICにおける実績作りの意味とリスク、そして正しい再スタートの方法をわかりやすく解説します。
CICにおける信用情報とは何か？
CIC（株式会社シー・アイ・シー）は、日本の代表的な信用情報機関の一つで、ローンやクレジットカードの申し込み・契約・返済履歴などを記録しています。これらの情報は「クレジットヒストリー（クレヒス）」と呼ばれ、カード会社や金融機関の審査において非常に重要な判断材料となります。
自己破産をすると、このクレヒスに「事故情報」として登録され、一定期間（通常5年〜10年）クレジットやローンの審査に大きな影響を及ぼします。
分割払いで信用実績を作るという手法の真実
一部では「高額な商品を分割払いで購入し、それをすぐ売却して返済に充てれば信用が回復する」といった話があります。確かに、分割払いはCICに記録されるため、適切に返済を続ければ信用回復の一助になる可能性はあります。
しかし、意図的に商品を売却して現金化する行為はリスクが非常に高く、契約違反や詐欺行為と見なされる恐れもあります。特に販売業者や信販会社の利用規約に「第三者への転売禁止」が含まれている場合、それに反する行動は信用情報の回復どころか、再び悪化させる原因になりかねません。
実例：実績作りに失敗したケースとその教訓
実際に、スマートフォンを分割で購入して即売却し、返済を続けようとした人が、携帯キャリアに転売目的と判断され契約を強制解約され、ブラックリストに再登録されたという事例もあります。
また、信販会社に「不正な契約目的」と判断され、分割契約そのものをキャンセルされたり、今後の審査に影響するという報告も少なくありません。
安全で効果的な信用回復の方法
- 携帯電話料金の分割払いを正常に返済する：スマートフォン購入時の分割契約（割賦販売法対象）は、CICに記録されます。
- デビットカードでの資金管理を徹底する：クレカの代用として信頼を築く手段になります。
- 信用情報の開示請求を行う：自分の情報がどう記録されているかを確認し、改善点を見つけましょう。
とくに携帯電話の割賦払いは、月額利用と合わせて支払い実績を作る上で効果的です。焦らず、確実に信用回復を目指しましょう。
信用情報の管理と「スーパーホワイト」への注意
信用情報に何の履歴もない状態、いわゆる「スーパーホワイト」は、自己破産後の人と見分けがつかないため、金融機関にとっては警戒される傾向にあります。だからといって、無理な実績作りに走るのは逆効果です。
できる範囲で確実に履歴を積み重ねていくことで、信頼の再構築につながります。
まとめ：信用回復は「地道で誠実な対応」が鍵
「分割払いで商品を売り、その資金で返済する」という手法は、一見合理的に見えますが、実際にはルール違反や詐欺的な行為とみなされるリスクを伴います。
信用情報の回復には近道はなく、確実に支払いを続ける姿勢と、時間をかけての信頼構築が重要です。まずは携帯電話の分割払いなど、正規の手段から始めることをおすすめします。
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