郵便局の定額貯金の金利はどうなる？0.32％固定の誤解と正しい理解を徹底解説

近年、金利上昇に関心が集まる中、郵便局の定額貯金も再び注目されています。「3年で年0.32%の利率」と聞いて、この金利が10年間ずっと固定されると誤解している方も少なくありません。本記事では、日本郵便の定額貯金の金利がどのように決まるか、どのタイミングで変動する可能性があるのかを解説します。

定額貯金の基本：半年複利と預入期間

郵便局（ゆうちょ銀行）の定額貯金は、預入期間が6か月以上10年以内と定められた商品で、半年ごとに利子が複利で計算されるという特徴があります。

つまり、預け入れた元本に対して半年ごとに利子が付き、その利子も次の期間に元本に組み入れられ、次回の利子計算に反映されます。この「半年複利」によって、年率換算でより有利になる場合があります。

現在の金利は「預入時点での固定」

定額貯金では、預け入れた時点で適用されている金利が満期（最長10年）まで適用されるため、預けたときの金利が重要です。例えば2024年6月現在の年0.32%の利率で預けた場合、この0.32%が10年間継続適用されます。

つまり、「半年ごとに金利が見直される」のではなく、「半年ごとに利子が計算・複利で加算される」仕組みであり、金利自体は固定です。

実際の例：100万円を10年間預けた場合

100万円を0.32％の金利で10年間定額貯金に預けた場合の利息は、単利であれば3万2千円、複利であればやや増加します。以下はシンプルな例です。

※実際には税引き後の利息が適用されます（20.315%の源泉分離課税）

「金利がずっと0.32％」ではない可能性も？

ここで注意すべきは、「今後、金利がさらに上昇した場合」。たとえば1年後にゆうちょ銀行の定額貯金の金利が0.5%に上昇していたとしても、すでに0.32%で預けた分には適用されません。そのため、より高い金利で運用したい場合は、途中解約して再度預け直す必要があります（ただし、解約には条件があります）。

定期貯金と定額貯金の違いにも注目

同じくゆうちょ銀行で取り扱う「定期貯金」と「定額貯金」は、仕組みが異なります。定期貯金は1年・3年・5年などの満期ごとに利子がつき、利子は単利で計算されるため、長期で見ると定額貯金のほうが有利な場合が多いです。

一方で、「いつでも引き出したい」「短期で使うかもしれない」という人には、定期貯金の方がシンプルで向いています。

まとめ：定額貯金の金利は預けた時点で固定

郵便局の定額貯金は、預入時の金利が固定で10年まで適用される金融商品です。年0.32％という利率は、今預ければ満期まで変わりません。半年ごとに利子が複利で計算されるため、長期で預けるほど利息の効果が高まります。

金利の動向を見極めながら、預けるタイミングや期間を考えることが、定額貯金を活用する上でのカギとなるでしょう。