休職経験がある人でも就労不能保険に加入できる？精神疾患と保険加入の現実

就労不能保険は、病気やけがによって長期的に働けなくなった場合に備える重要な保障です。しかし、過去に休職や精神的な疾患がある場合、「本当に加入できるのか」と不安になる方も多いのではないでしょうか。本記事では、実際の加入条件や審査の考え方、加入できる可能性を高める工夫などを詳しく解説します。

就労不能保険とは？その基本と役割

就労不能保険とは、働けない状態が長期にわたり続いたときに収入の一部を補償する保険です。医師から「就労不能」と診断されることが支給の条件であり、主に精神疾患や慢性疾患などに対応します。

会社の福利厚生や社会保険（傷病手当金など）だけではカバーできない部分を補う役割があり、特にフリーランスや自営業、また不安定な雇用環境の方にはニーズが高まっています。

精神疾患や過去の休職歴がある場合、就労不能保険の審査で不利になることがあります。しかし、一律に「加入不可」とは限らず、状況や経過観察の内容によって判断されます。

たとえば、休職が短期間であったこと、現在は通院や服薬がないこと、診断名が比較的軽度であることなどが考慮されます。保険会社によっても審査基準は異なるため、比較検討が大切です。

保険加入の際には、「過去の病歴や通院歴」を正しく申告する義務があります。これを「告知義務」といい、虚偽の申告があると、将来の保険金支払いが拒否されるリスクがあります。

たとえ軽い症状であっても、休職や通院の履歴がある場合は正直に伝えることが大切です。保険会社によっては、条件付き（特定疾患の不担保など）で契約できるケースもあります。

以下のような準備や工夫によって、保険加入の可能性を高めることができます。

また、複数の保険会社に事前相談し、告知内容を見たうえで「審査が通る可能性がある商品」を紹介してもらうのも効果的です。

過去の休職歴や精神疾患がある場合でも、就労不能保険に加入できる可能性は十分にあります。保険ごとに審査基準が異なるため、複数社に相談することがポイントです。正確な告知と誠実な対応が、長期的な安心に繋がる第一歩となります。