300万円の車をローンで購入しようとしたとき、「自分の年収で審査が通るのか？」と不安になる方も多いでしょう。本記事では、年収の目安や審査のポイント、実際の返済負担感を含め、ローン審査に通るための基準をわかりやすく解説します。
ローン審査の基本「返済比率」とは？
自動車ローン審査で最も重要視されるのが「返済比率（返済負担率）」です。これは、年収に対する年間返済額の割合を示すもので、銀行系では一般的に年収の30％以下、信販系では40％前後が目安とされています。
例えば、年間返済額が60万円の場合、年収200万円だと返済比率は30％。この場合、ギリギリ審査ラインと考えられます。
300万円の車をローンで買う場合の年収目安
仮に300万円を金利3.5％・5年返済と仮定すると、月々の支払額は約5.5万円。年間で約66万円の返済となります。
- 返済比率30％以下 → 必要な年収：約220万円以上
- 返済比率25％以下 → 必要な年収：約264万円以上
- 返済比率20％以下 → 必要な年収：約330万円以上
つまり、無理なく通る水準としては、年収300万円〜350万円以上が目安といえます。
頭金の有無でも大きく変わる
300万円全額ローンでは返済比率が高くなりがちですが、例えば100万円の頭金を用意すれば、月々の支払いは約3.6万円まで下がり、年収250万円程度でも通る可能性が上がります。
また、ボーナス払いを併用することでも月々の負担を抑えることが可能です。ただし、ボーナス払いには注意点もあるため、後述します。
審査に通りやすくするコツと注意点
- 安定した職業・勤続年数が長い：公務員や大企業の会社員、勤続3年以上は好印象。
- 頭金や保証人を用意：信用力の補強になります。
- ボーナス払いは慎重に：収入変動リスクがある場合は避けるべき。
- 他社借入なしは有利：審査上大きなプラス要素です。
返済計画をシミュレーションしておこう
各社の自動車ローンページには返済シミュレーターがあるので、金利・期間・借入額から無理のないプランを立てておくことが大切です。
たとえば、三井住友銀行やオリコのローンサイトでは簡単に月々の支払い額を試算できます。
まとめ：無理のない返済計画で快適なカーライフを
300万円の車をローンで購入する場合、一般的な目安として年収300万円〜350万円以上が望ましい水準です。ただし、金利や返済期間、頭金の有無などでも条件は大きく変わるため、自分に合った返済プランを事前にシミュレーションしておきましょう。
焦らず、計画的に準備を進めることで、安心して車を手に入れることができます。
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