20代の借金返済術：少額多社から抜け出すための最適な戦略とは？

若いうちに消費者金融からの借入を抱えてしまうと、精神的なストレスも大きくなりがちです。しかし、収支が安定し始めた今こそが見直しと改善のチャンスです。この記事では、複数社からの借入がある場合に最も損失が少なく済む返済戦略を、実例を交えて解説します。

現在の借入状況と返済プランを整理する

まずは現状の借入状況と毎月の返済可能額を明確に整理することが重要です。例として、モビット44万円・レイク19万円の借入があるとします。手取り20万円、支出を差し引いて月12～13万円が自由に使え、5万円を返済に充てているというケースでは、今後は返済額を8万円まで増やせるという余裕があります。

このような状況下では、金利負担を軽減しつつ返済スピードを上げる戦略が鍵になります。

多くの消費者金融の金利は15～18％前後で設定されています。まずは、それぞれの借入先の適用金利を確認し、金利が高い方により多く返済を割り当てる「傾斜返済法」が有効です。

例えばモビットに18％、レイクに15％の金利が適用されている場合、月8万円の返済額のうち、5～6万円をモビットに、2～3万円をレイクに充てると、総利息の軽減につながります。

おまとめローンは複数の借金を一本化し、金利を引き下げる効果がある一方で、審査が厳しく、条件によっては返済期間が伸びて利息総額が増えてしまうケースもあります。

借入総額が63万円程度であり、月8万円の返済が可能な状況では、おまとめローンを使わずに現在の借入先で返済を継続する方がシンプルで、完済も早くなる可能性が高いです。

「返済のゴールが見えること」は、返済を続ける上で大きな力になります。たとえば、毎月8万円返済できれば8カ月以内に完済可能です。これを可視化しておくことで、途中で浪費に走ることを防げます。

スマホのメモやアプリなどで、毎月の残高を記録しておくのもおすすめです。

現在15万円の貯金がある場合、多少は生活防衛費として残しつつも、返済を優先することで金利の支払いを抑えられます。たとえば10万円を一括返済に充て、残り5万円を予備資金とする選択も一案です。

貯金と返済のバランスを見ながら、無理のない範囲で借入額の圧縮を目指しましょう。

実家暮らしである今は生活費の負担が少ない貴重な時期です。このタイミングで固定費の見直し（携帯代、サブスクなど）や不要な出費の削減を行い、返済原資の確保に繋げましょう。

同時に、クレジットカードの利用も「1ヶ月に1～2万円まで」と上限を決め、支出が増えないように注意が必要です。

現在の収入・支出のバランスを見れば、早期完済は現実的な目標です。金利が高い方から優先的に返済する傾斜返済を基本に、月8万円まで返済額を増やすことで、約半年〜8カ月で完済を目指せます。

「おまとめローン」は状況次第では検討の余地がありますが、今の段階では現状のままスピード重視の返済を行うのが最も損失の少ない方法といえるでしょう。