22歳で手取り17万円、ボーナスあり、消費者金融3社から計80万円の借金という状況は、決して簡単ではありませんが、正しい戦略と意識を持てば、十分に立て直すことは可能です。この記事では、現状の分析から始め、借金返済と生活改善のための実践的な方法を詳しく解説します。
まず確認すべき現状の「見える化」
借金を返済する第一歩は、正確に現状を把握することです。以下の項目を紙やスマホのメモなどに書き出してみましょう。
- 借入先と残高（例：A社30万円、B社20万円、C社30万円）
- 毎月の返済額
- 利率（年利）
- 手取り収入と固定支出（家賃、食費、通信費など）
この見える化により、自分が今どれだけ返済に回せるか、どこに無駄があるかが明確になります。
収支改善と生活の見直し
手取り17万円で借金返済を進めるためには、生活費の見直しが必須です。まずは「固定費の削減」から取り組みましょう。
たとえばスマホ料金が8,000円なら、格安SIMに変えることで4,000円程度に下げられます。さらに、実家暮らしが可能なら一時的に戻るのも一つの方法です。1万円でも毎月浮かせられれば、年間で12万円の余裕が生まれます。
借金返済の優先順位と方法
複数の消費者金融からの借入がある場合、「金利の高い順」に返済を進めるのがセオリーです。これにより、支払う利息を最小限に抑えられます。
一括返済が難しい場合は、日本貸金業協会の相談窓口や法テラスの無料相談などを活用し、債務整理（任意整理）やおまとめローンの検討も現実的です。
ボーナスを最大限に活用する
ボーナスは借金返済の大きなチャンスです。たとえばボーナスが20万円あれば、そのうち15万円を繰上返済に充て、残りを生活費に回すことで、利息の負担を大きく減らせます。
ただし、全額を一気に返すと急な出費に対応できなくなるため、「最低限の生活防衛費」（例えば3万円）だけは残しておくのが賢明です。
副業や収入アップの選択肢
時間に余裕があるなら、副業も検討しましょう。たとえば、週2回だけのコンビニバイトや配達系アプリで月2～3万円の収入を得られる可能性があります。
また、今の職場で昇給のチャンスがあるなら、それを目指すのも有効な戦略です。転職も含め、中長期的に収入アップを目指すことは再建後の生活安定にもつながります。
借金返済中のNG行動とは
- 新たな借入をする（借金で借金を返すのは危険）
- 返済を滞納する（信用情報に傷がつき、選択肢が狭まる）
- 無計画な浪費（ご褒美は完済後の楽しみに）
こうした行動は一時的な逃げにはなりますが、長期的には状況を悪化させるだけです。
まとめ：22歳だからこそ「立て直し」は十分可能
若いうちの借金は、将来への教訓にもなります。まだ22歳ということは、時間的な余裕があるということです。見える化・支出の見直し・返済優先順位の明確化・ボーナスや副業の活用を地道に積み重ねれば、数年以内に完済し、新たなスタートを切ることも十分に可能です。まずは今日から1歩ずつ、現実に向き合いましょう。
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