医療保険を検討している20〜30代の方で「緩和型医療保険」に注目している人が増えています。持病や過去の病歴で通常の医療保険に加入できないケースが背景にありますが、「若いうちから緩和型に入るべきか」「そもそも必要か」と悩む方も少なくありません。本記事では、緩和型医療保険の仕組みや向いている人、加入判断のポイントをわかりやすく解説します。
緩和型医療保険とは？
緩和型医療保険とは、持病や過去の病歴がある人でも加入できるように、告知条件を緩くした医療保険のことです。
- 通常の医療保険：過去5年以内の通院歴や治療歴が厳しく問われる
- 緩和型：過去1〜2年の入院・手術がなければ加入できるケースも多い
その分、保険料が割高であることや、加入後1年間は保障が半額になる「削減期間」があるなど、デメリットも存在します。
20代・30代で緩和型に入るケースとは
若年層が緩和型に加入する主な理由には以下のようなものがあります。
- うつ病や統合失調症などの精神疾患の既往がある
- がんの治療歴や慢性疾患（糖尿病、高血圧など）で通常保険に入れない
- 就職活動や結婚を見据えて「何かしらの保険」に入りたい
ただし、すぐに保険が必要でないなら、「保険に入れる体調になってから一般型を検討する」選択肢もありです。
緩和型医療保険のメリットとデメリット
メリット
- 持病があっても入りやすい
- 手術や入院に備える保障が確保できる
デメリット
- 保険料が高い（通常の1.5倍〜2倍）
- 一定期間の保障制限（削減期間）あり
- 長期加入するとコストが割高に
例：30歳男性で日額5000円の入院保障を設定した場合、
・通常の医療保険：月額約2,000円前後
・緩和型医療保険：月額約3,500円〜4,000円
「入らない」という選択も正解になるケース
20〜30代は比較的健康な時期であり、そもそも医療費がかかる場面は少ない傾向にあります。
そのため。
- 病歴があっても、体調が落ち着いてから一般の医療保険に再挑戦する
- 数年間は貯金で対応し、将来的に保障を整える
という考え方も現実的です。
特に独身の場合や、扶養すべき家族がいない場合は、保険よりも生活防衛資金を優先すべきフェーズとも言えます。
実際に加入した若年層の声
●Aさん（29歳・女性）：「うつ病歴があり一般保険に入れず、緩和型で最低限の入院保障を確保しました。就職後に再度一般型にチャレンジ予定です」
●Bさん（33歳・男性）：「高血圧で通常は断られたけど、子どもが生まれたので緩和型に加入。割高だけど、安心料と割り切ってます」
●Cさん（25歳・女性）：「告知に引っかかって迷ったけど、5年後に入り直すために健康維持と貯金を優先中」
まとめ：緩和型に入るべきかどうかは「目的次第」
緩和型医療保険は、病歴がある人が最低限の保障を得るための選択肢として有効です。しかし若年層であれば、「今すぐ必要かどうか」「保険以外で備える手段はないか」をしっかり見極めることが大切です。
まずは目的とリスクを明確にし、「緩和型しか選べない」状況であっても焦らず選ぶことが、後悔しない保険選びのポイントです。
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