扶養から外れてパート収入が増えた場合、社会保険と国民健康保険のどちらを選ぶべきか悩む方は少なくありません。特に年収が100万円〜130万円程度の主婦・パートタイマーの方にとって、保険料や将来の年金の違いは非常に重要です。この記事では、それぞれの制度の特徴と、収入に応じた最適な選択について解説します。
社会保険と国民健康保険の違いとは
社会保険は、会社で一定の条件を満たすと自動的に加入となり、健康保険と厚生年金がセットで提供されます。保険料は会社と労働者で折半するのが基本です。
一方、国民健康保険と国民年金は、自営業者やフリーランス、扶養に入っていない人が個人で加入する制度で、保険料は全額自己負担となります。年収が少ない場合でも保険料が一定額発生する点に注意が必要です。
保険料と将来の年金額を比較
社会保険に加入していると、厚生年金保険料を支払う代わりに、将来的に受け取れる年金額が国民年金よりも高くなります。たとえば、月収15万円で1年間加入した場合、約3,000円前後の年金が毎年増える試算になります。
対して、国民年金は2025年現在で月額約17,000円前後（所得により免除・減額あり）で、保険料は固定。長期的に見れば厚生年金のほうが手厚い保障と言えるでしょう。
短時間パートや掛け持ち勤務者にとっての選び方
パート勤務の方が2か所で勤務し、収入の合計が年130万円未満であれば、場合によっては配偶者の扶養に戻ることも検討できます。ただし、1か所での勤務先で社会保険加入条件（週20時間以上・年収106万円以上など）を満たしていれば、原則として加入義務があります。
例：Aさんは月収8万円のパートと月収7万円の副業をしているが、どちらも週20時間未満で、扶養に戻れる可能性がある場合は社会保険よりも扶養＋国民年金の方がコストを抑えられるケースも。
保険料の試算と支払いの柔軟性
国民健康保険と国民年金は、前年の所得を元に保険料が決まるため、収入が少ない年は保険料が減額または免除される可能性があります。
一方で、社会保険の保険料は加入時の給与を元に算定されるため、収入が安定している人や将来の年金を重視したい人に向いています。毎月の給与から天引きされるため、支払いの手間がないのも利点です。
世帯全体で見た保険の最適解
本人だけでなく、世帯収入や家族構成も選択のポイントです。たとえば、夫が会社員で厚生年金加入中であれば、年収130万円未満であれば扶養に戻る方がトータルの支出が少なくなることがあります。
ただし、収入が130万円を超えた場合は社会保険に加入したほうが将来の年金が増え、傷病手当金などの手当も受けられるため、長期的な視点で判断しましょう。
まとめ：保険の選択は「今」と「将来」のバランスで
社会保険と国民健康保険は、それぞれにメリット・デメリットがあります。今の家計を優先するなら保険料負担が少ない方法を、将来の年金や保障を重視するなら社会保険を選ぶのが基本です。
また、どちらを選ぶにしても定期的に収入や勤務状況を見直し、自分に合った保険制度を選び直すことが大切です。
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