自動車保険で保険を使うと損？等級やポイント制度を理解して賢く判断する方法

自動車保険の契約者にとって「保険を使うと次年度の保険料が上がる」といった話はよく聞きますが、実際どのような仕組みなのか、また代理店側が契約者にどのようなアドバイスをすべきなのかを解説します。

保険金を使うとどうなる？ノンフリート等級制度の基本

自動車保険には「ノンフリート等級制度」という仕組みがあり、事故を起こして保険金を請求すると、等級が最大3等級下がり、翌年の保険料が大きく増加します。このため、小さな事故では保険を使わず自腹で修理する方が結果的に安く済むこともあります。

例えば20等級で年間保険料が5万円の契約者が事故を起こして17等級になると、保険料が7万〜8万円になるケースがあります。この差額を数年間にわたって支払うと、修理費よりも高額になる可能性があります。

一部の保険会社では「安全運転ポイント」や「無事故割引」など、独自のポイント制度を導入しています。これらは事故歴や保険利用実績に応じて変動し、割引率やキャッシュバックに影響します。ポイントを維持したい契約者には保険を使わない判断が重要になる場面もあります。

ただし、ポイント制度が適用されるかどうかは契約商品や会社により異なるため、代理店が適切に説明することが重要です。

代理店は、契約者の利益を守る立場として、中立的に「保険を使った方が得か」「自費で支払うべきか」をシミュレーションする役割があります。事故後は冷静な判断が難しいこともあるため、事前にこのようなケースの説明や資料提供をしておくことが信頼構築につながります。

たとえば「10万円以下の修理なら保険を使わない方が得なことが多い」といった目安をあらかじめ伝えておくことで、事故時に迷わず判断できます。

ある保険代理店では、事故受付後すぐに損害額の見積もりと3年間の保険料増額予想を提示し、保険を使うか否かを比較してもらうようにしています。これにより契約者が納得して判断でき、満足度が向上したというケースもあります。

また、契約時に「免責5万円」「車両保険あり／なし」の選択理由を明確化し、保険利用の基準を共有しておくことでトラブル回避にもつながります。

自動車保険は「使うと損」というイメージを持たれがちですが、本来は万一のリスクに備えるための仕組みです。契約者が損をしないように、代理店は等級制度やポイント制の影響を丁寧に説明し、保険の賢い使い方を一緒に考える伴走者であることが求められます。

事故の内容や修理費によって最適な対応は異なるため、迷った際はプロの代理店に相談することが一番の近道です。