複数の金融機関から借入があると、返済日や利息の計算、精神的な負担が大きくなりがちです。こうした状況を整理する手段として注目されているのが「おまとめローン」や「借金の一本化」です。この記事では、信用に不安がある方でもおまとめローンの利用が可能なのか、また借入の一部だけを一本化したいときの注意点について詳しく解説します。
信用に傷があっても一本化ローンは可能？
信用情報に不安がある場合でも、返済を継続していて滞納がない状態であれば、審査に通る可能性は十分にあります。実際、信用情報機関（JICC、CICなど）に事故情報が登録されていない限りは、申し込み自体は問題ありません。
また、借入理由が一時的なライフイベント（葬儀費用や引っ越しなど）であれば、金融機関も事情を理解しやすく、年収や勤続年数、返済履歴などの総合的な評価で判断されます。
金利の低い借入を残して一本化はできる？
現在の借入の中に、金利が比較的低いものがある場合、それを除外して残りの借金のみを一本化したいと考えるのは妥当です。その場合、おまとめローン申し込み時に、必要な借入額だけを入力し、その分だけ借入することで対応が可能です。
ただし、申し込む金融機関によっては「全借入の一本化が条件」となる場合もあるため、事前に商品内容をしっかりと確認しておくことが大切です。
借入額をすべて使わないと損になる？
一部の金額しか利用しない場合でも、借入額全体に対して利息がかかるケースがあります。たとえば150万円の融資枠を設定し、実際に使用したのが100万円でも、150万円に対する利息計算になることがあるため要注意です。
また、利用せずに放置した残りの融資枠があると、他のローン審査に影響を与えることもあります。不要な部分はすぐに繰上げ返済をするか、初めから必要最小限の借入を申請するのが賢明です。
審査に通りやすいおまとめローンの選び方
信用情報に不安がある方や柔軟な条件で一本化したい方は、以下のようなローンを検討するとよいでしょう。
- 消費者金融系のおまとめローン（例：アイフル、プロミスの専用ローン）
- 信販会社系（例：オリコの借り換えプラン）
- 信用金庫や地方銀行のフリーローン
特に、ネット完結型の審査は手軽ですが、面談型のローンの方が柔軟な対応をしてくれることもあります。
体験談：葬儀費用で信用に不安があっても借り換え成功
ある40代の男性は、引っ越しと親の葬儀費用で短期間に4社から借入し、合計170万円になってしまったものの、毎月の返済は継続。その後、地元の信用金庫で事情を説明して相談したところ、135万円のおまとめローンに成功し、残りの35万円は金利の低い契約をそのまま継続できたという事例があります。
まとめ：借金の一本化は状況に応じて柔軟に対応を
借金を一本化することで返済の管理がしやすくなり、心理的負担も軽減されます。信用情報に不安があっても、現在延滞がなければ十分にチャンスはあります。また、低金利の借入を除外する戦略も可能ですが、融資の条件や金利の適用範囲をしっかり確認することが大切です。
本記事を参考に、自分に合ったおまとめローンの選び方と使い方を検討し、より良い返済計画を立ててみてください。
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