がんの既往歴がある方が保険に加入しようとする際、「過去2年以内にがんと診断された方」などの条件に戸惑うことがあります。実際の通院や経過観察が5年続くケースもある中で、なぜ保険会社は2年という短い期間を基準にしているのでしょうか。この記事では、その理由や背景、そして注意すべき告知義務のポイントについて解説します。
「2年以内の診断」が基準になる理由
多くの保険会社が「過去2年以内にがんと診断された方は加入不可」としている理由は、リスク評価の明確化です。医学的には、がんの再発や転移の可能性が診断後2〜3年以内に最も高くなるとされ、保険会社はその期間を特にリスクが高いと判断しています。
また、診断日を基準にすることで、通院や治療の状況が多様であっても判断基準を統一しやすくなります。これにより、保険契約の公平性を保ち、スムーズな引受審査が可能になります。
経過観察5年と保険審査の関係
一般的に、がん治療後の経過観察期間は5年とされていますが、これは医療機関が「寛解」や「完治」を判断するための目安であり、保険の審査基準とは異なります。
保険会社にとって重要なのは、再発や転移の可能性がどれほどあるか、そして現在の健康状態がどれだけ安定しているかという点です。経過観察中であっても、診断日から2年以上経過しており、現在の通院がなく、医師による「完治の見込みあり」との所見が得られれば、加入が可能になる場合もあります。
「2年以内」では足りない場合もある
保険商品の種類や会社によっては、「過去5年以内のがん診断歴」や「現在も治療・経過観察中の方は加入不可」としている場合もあります。これはがんの種類（例：乳がん・甲状腺がんなど）や再発リスク、治療経過の違いによって引受基準を細かく設定しているためです。
例えば、ある医療保険では、診断から5年以上が経過し、かつ医師から「治療終了・再発の可能性が極めて低い」との診断書が提出されることで加入が可能になる場合もあります。
告知義務の正しい理解と注意点
保険加入時の告知義務とは、「保険会社の質問に対して、知っている事実を正確に答えること」を指します。ここで重要なのは、「2年以内に診断された事実があるか」「現在も通院・治療中かどうか」という点です。
曖昧に「5年観察中だから大丈夫」と判断せず、診断日や治療開始日、最後の通院日などを正確に把握し、保険会社の質問に対して誠実に答える必要があります。虚偽や告知漏れがあると、将来的に保険金が支払われないリスクもあります。
まとめ
がんの経過観察が5年間必要である一方で、保険加入の審査では「診断から2年以内」が判断基準とされることが多いのは、再発リスクの高さや審査の明確性に基づいています。重要なのは、「通院しているかどうか」ではなく、「診断日や治療歴をどのように保険会社に伝えるか」です。
保険加入を検討している方は、現在の健康状態と診断歴を正しく把握し、保険会社の告知内容を確認したうえで、不明な点は専門家や保険募集人に相談することをおすすめします。
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