教育資金の準備に変額保険はアリか？リスクと代替案をわかりやすく解説

将来の学費や教育資金のために保険商品を活用する家庭は多くあります。しかし、変額保険がその選択肢として本当に適しているのか、不安を感じる方も少なくありません。本記事では、変額保険の特徴、メリット・デメリット、他の選択肢との違いを明確にしながら、教育資金づくりに適した方法を解説します。

変額保険とは？基本を知っておこう

変額保険とは、保険料の一部が株式や債券などで運用される保険です。死亡保障を持ちながら、運用成果により将来受け取る金額が変動するのが特徴です。

リスク資産で運用するため、運用が好調であれば大きなリターンを得る可能性がありますが、元本割れのリスクも存在します。教育資金のように確実に必要な用途には、その不確実性がネックになる場合があります。

教育資金における最大のポイントは「必要な時期に必要な金額があること」。変額保険はタイミングによっては運用がマイナスとなり、17年後に受取額が予定より少ない可能性もあります。

また、変額保険は手数料が高く、加入初期に多くの保険料がコストに使われることが多いため、短期間での解約には向いていません。さらに、途中解約すると元本割れのリスクが大きくなります。

複数のFPや保険営業が変額保険を推す背景には、販売手数料の高さが関係していることもあります。一般に、変額保険は終身保険や学資保険よりもFPへの報酬が高いため、営業的に勧めやすい商品と言えます。

実際に、変額保険に詳しい第三者の意見を聞いたところ「教育資金には不向き」という指摘もあります。このような意見も参考にしながら、商品そのものよりも“目的に合っているかどうか”を重視するべきでしょう。

教育資金に安心感を求めるなら、昔ながらの学資保険や低解約返戻金型の終身保険が有力です。これらは貯蓄性があり、満期時に確実に資金が受け取れる設計になっている商品が多いです。

たとえば、オリックス生命の終身保険「ライズ」などは一定期間積み立てると、解約返戻金が払込額を上回るため、教育資金の準備にも使いやすいです。また、インフレが不安であれば、債券型の投資信託と組み合わせて補完する方法も考えられます。

児童手当を学資保険や変額保険にそのまま回すのではなく、つみたてNISAやジュニアNISA（※制度終了に注意）などを活用することも選択肢です。

これにより、投資信託で数％の利回りを目指しつつ、リスクも自分でコントロール可能です。変額保険のように途中解約で大きく損する仕組みではないため、柔軟性があります。

変額保険は資産形成の一つとして魅力がありますが、教育資金という明確な期限と目的がある用途には注意が必要です。以下のポイントを踏まえて判断しましょう。

保険に限らず、金融商品は「目的ありき」で選ぶことが大切です。無理なく続けられる仕組みを選ぶことが、17年後の安心につながります。