ファイナンシャルプランナー（FP）から保険の見直しを勧められることは多くありますが、その提案が本当に自分にとって有利なのかどうか、判断に迷う方も多いのではないでしょうか。特に過去に複数回の契約や見直しを行っている場合、損得の判断がさらに難しくなります。この記事では、FPからの保険見直し提案にどう向き合えばよいのか、具体的なチェックポイントを交えて解説します。
なぜFPは何度も保険の見直しを勧めてくるのか？
FPの多くは保険商品の契約による手数料で収益を得ているため、新しい商品やリニューアル商品の提案を行うインセンティブがあります。もちろん提案自体が悪いわけではなく、時には内容やコスト面でより有利な選択肢が見つかることもあります。
しかし、頻繁な見直し提案が「販売側の都合」になっていないかを見極めることが大切です。
保険の見直しは常に「お得」ではない理由
保険は基本的に長期契約を前提として設計されており、契約から数年以内に解約してしまうと以下のようなデメリットが生じることがあります。
- 解約返戻金が少なく、元本割れになる
- 保障内容が減る可能性がある
- 健康状態の変化によって新規加入時に条件が厳しくなる
特に変額保険などはタイミングによって大きく損失が出るケースもあるため、「乗り換え＝得」とは限らないのです。
提案内容を冷静に比較するための具体的ポイント
提案を受けたときは、次のような観点から現在の契約と比較してみましょう。
- 月々の保険料の総額はどう変わるか
- 保障の範囲や金額は拡充されているか
- 契約から何年後に元が取れる設計か
- 途中解約時のデメリットはあるか
「新しい商品は保障が厚い」と説明される場合でも、トータルでの支払いが増える可能性もあるため、短期と長期の両面で検討することが大切です。
保険料が収入の1/4を超えているのは要注意
家計の中で保険料が高すぎると、生活の余裕を圧迫し、貯蓄や他の投資に充てる資金が確保できなくなってしまいます。一般的に「手取り収入の5〜10％以内」がバランスの良い水準とされています。
現在の保険料が家計の1/4を占めているなら、見直しは前向きに検討すべき段階かもしれません。保険は「必要最小限」であるべきという考えもあります。
第三者からのセカンドオピニオンを活用しよう
保険の提案に対し、営業担当以外の立場から意見を聞ける「セカンドオピニオン」は非常に有効です。特にFPの中でも保険販売をしない「独立系FP（Fee Only）」であれば中立的なアドバイスを得ることができます。
また、消費生活センターや無料FP相談窓口なども活用し、「自分にとってベストな保険かどうか」を冷静に判断できる環境を整えることが重要です。
まとめ：提案に乗る前に「本当に必要か」を見極めよう
保険の見直しは一見お得に見えても、トータルで見ると損になるケースもあります。営業トークに流されず、数字や保障内容を具体的に比較し、冷静に判断する姿勢が必要です。もし判断が難しいと感じたら、他のFPや公的機関の相談窓口を活用し、納得のいく保険選びを心がけましょう。
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