保険選びの際によく聞く「掛け捨て保険」という言葉。なんとなく「損する保険」のような印象を持たれがちですが、実は保障重視の合理的な選択肢でもあります。この記事では、掛け捨て保険とは何か、その仕組みやメリット・デメリット、貯蓄型との違い、そしてどんな人に向いているのかをわかりやすく解説します。
掛け捨て保険とは？基本のしくみ
掛け捨て保険とは、満期になっても支払った保険料が戻らないタイプの保険のことです。保険期間中に万が一のことが起きた場合にのみ保障が受けられる「純粋な保障型」であり、保険料は比較的安めに設定されています。
例：定期保険や医療保険、がん保険、就業不能保険などが掛け捨て型であることが多いです。30歳男性が10年定期の死亡保障1000万円の保険に入る場合、月額保険料が1000〜2000円程度と比較的安く済みます。
掛け捨て保険のメリットとデメリット
メリット：
- 月々の保険料が安く、家計に負担をかけにくい
- 必要な保障をピンポイントで確保できる
- ライフステージに応じて柔軟に見直しができる
デメリット：
- 保険期間が終わっても満期金が返ってこない
- 長期的に加入すると、結果的に支払総額が多くなることも
- 貯蓄や資産形成にはならない
「掛け捨てだから損」と考えるのではなく、保険は“万が一のリスクに備える”ことが本来の目的であると理解することが大切です。
貯蓄型保険との違いは？
掛け捨て型と対になるのが「貯蓄型保険（返戻型）」です。これは、保険としての保障機能に加え、満期時や解約時にお金が戻ってくる仕組みがあります。代表的なのは終身保険や養老保険、学資保険などです。
しかし、貯蓄型は保険料が高くなる傾向があり、保障よりも貯蓄を重視する設計になります。家計の負担が大きくなるため、十分な保険金額を確保できない場合もあります。
掛け捨て保険はどんな人に向いている？
以下のような方には掛け捨て保険が適しています。
- 保険料を安く抑えて必要な保障だけ確保したい人
- 住宅ローンや子育てなどで支出が多い若い世代
- 一定期間だけ保障があれば良いと考えている人
- 保険はリスクヘッジ、貯蓄は別で管理したい人
例：30代子育て世代が「子どもが独立するまでの間だけ死亡保障を手厚くしたい」という場合、10年・20年の掛け捨て定期保険はコスパが高い選択肢になります。
見直しのタイミングと注意点
掛け捨て保険は「保険期間終了後に自動で更新される」タイプも多いため、更新時の保険料が大幅に上がることがあります。保険期間満了が近づいたら、保険内容の見直しをおすすめします。
また、年齢や健康状態によっては新しい保険に加入できないこともあるため、早めの判断が大切です。
まとめ
掛け捨て保険は、保障に特化したシンプルで合理的な保険です。「保険＝貯金ができるもの」と誤解して選ぶと後悔する可能性もあるため、目的に応じた選び方が重要です。ライフプランや家計の状況に応じて、必要な保障を無理なく確保する手段として、掛け捨て保険を上手に活用していきましょう。
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