リボ払いの返済はどちらを優先すべき？年利と残高から見る正しい返済戦略

リボ払いは月々の支払いが一定で管理しやすい一方、利息が膨らみやすく、返済計画が不透明になりがちです。複数の会社からリボ払いをしている場合、「どちらから優先的に返すべきか？」と悩む方も多いはずです。この記事では、年利・残高・月々の支払額などの要素から、効率的に借金を減らすための返済戦略をわかりやすく解説します。

年利が高いものから返すのが原則

借金返済の基本原則としては、年利が高い＝利息が多く発生しやすいため、まずは年利の高い債務から優先的に返すのが効率的です。

たとえば、年利18％の借金では、残高10万円に対して年間で18,000円の利息がかかるのに対し、年利15％なら15,000円です。たとえ支払額が少なくても、高金利の負担はじわじわ効いてきます。

具体的な比較：A社とB社のリボ払い

以下は、実際のリボ払い条件をもとにした比較です。

一見すると、B社の方が年利が低いにもかかわらず、残高が多いため利息も膨らんでいます。ただし、B社の方が毎月の返済額が高いため、元本の減り方は早く、利息も徐々に下がっていく可能性があります。

どちらを優先すべきか？実は「総利息額」で判断

判断基準として最も重要なのは「年間に支払う利息の総額」です。上の例では、B社の方が支払い額も多く、残高も大きいため、短期的にはA社の方が負担が小さく感じられます。

しかし、年利18％という高金利は借金の“重さ”としてはかなり厳しい条件です。A社は月々の返済が少ないため、元本が減りにくく、長期的にはB社よりも利息負担が重くなる可能性があります。

返済戦略の具体的なアドバイス

最もおすすめの戦略は次の通りです。

• 最低返済額はどちらもきっちり払う
• 余裕がある分は、まずA社（年利18％）に繰り上げ返済する
• 繰り上げ返済の際は「元本充当」と明記して手続きする

たとえば、1万円余裕があるなら、A社に対して毎月追加返済を行うことで、利息がどんどん軽くなり、返済期間も短縮されます。

返済管理のポイントと注意点

以下の点にも気を配りましょう。

• 繰上げ返済の手数料や手続き方法をカード会社に事前確認
• 返済額は毎月の家計に無理のない範囲で設定
• 残高が減るにつれてB社への返済も強化する

また、複数社にまたがるリボ払いは、管理が煩雑になるリスクもあるため、将来的にはおまとめローンや低金利の借り換えも検討するとよいでしょう。

まとめ：高金利から優先返済が鉄則

今回のケースでは、年利18％のA社を優先して返済するのが合理的です。たとえ支払い額が小さくても、利息の割合が大きいため、長期で見ると負担が膨らんでしまいます。

無理のない範囲で繰り上げ返済をしつつ、残高が減った後はB社の元本も積極的に返していきましょう。返済順序と金利の理解が、借金完済の最短ルートとなります。