これから車を購入しようと考えている方の中には、転職や就職のタイミングと重なり「収入はまだ不安定だけどローンを組めるのか？」と悩む人も多いのではないでしょうか。さらに、過去の信用情報に不安がある場合、家族名義や連帯保証人としての手続きを検討することもあるかもしれません。この記事では、車のローンを“見込み年収”や家族の支援を含めて利用できるのかについて、具体的な仕組みと注意点を解説します。
ローン審査では「見込み年収」は原則的に対象外
車のローン審査においては、実際に支給された給与や現在の在職証明書が基本的な審査資料となります。見込み年収のみでは、審査通過は難しいのが一般的です。
特に信販系ローン（ディーラーが提携するローン会社など）は、安定した収入と勤続年数を重視するため、就職直後の申込みではハードルが高くなる傾向があります。
信用情報に傷がある場合の影響
過去に延滞や債務整理などの記録がある場合、信用情報に“キズ”がついており、審査に大きな影響を及ぼします。
情報機関に登録された金融履歴は、個人信用情報としてローン会社が照会できるため、現在の収入や職業だけでなく、過去の履歴もチェック対象になります。
信用情報はCICやJICCなどで本人が開示請求できます。ご自身や配偶者の履歴を一度確認するのもおすすめです。
配偶者がローン契約者になることは可能
収入のある配偶者（たとえば妻）が主契約者としてローンを組むことは可能です。その際、夫が「連帯保証人」として契約に加わることで審査通過の可能性が高まることもあります。
ただし、連帯保証人にも一定の信用情報審査が行われるため、保証人の信用に問題がある場合はローン審査に影響を及ぼす点に注意が必要です。
頭金を用意することで審査に有利になる
ローン会社にとってリスクが下がるため、頭金を多く入れることで審査通過の確率は上がります。特に審査に不安がある場合は、最低でも車両価格の20〜30％以上の頭金を用意するのが理想です。
また、借入希望額が少なくなることで、毎月の返済比率（返済負担率）も抑えられ、ローン会社にとって好条件と評価されやすくなります。
銀行系マイカーローンとディーラーローンの違い
銀行系のマイカーローンは金利が低めである一方、審査が厳しめです。信用情報や勤務先情報を細かく審査されるため、見込み年収では対応が難しいケースがほとんどです。
一方で、ディーラーローンは審査基準が比較的柔軟ですが、金利がやや高めになる傾向があります。条件によっては、こちらの方が利用しやすい場合もあります。
まとめ：事前にできる対策と選択肢を把握しよう
車のローンは“見込み年収”だけでは審査に通らないケースが多く、現時点での収入や信用情報が重要です。
配偶者名義のローン＋自分が連帯保証人という形で申請することは可能ですが、保証人にも信用審査が行われる点に注意が必要です。できるだけ頭金を用意し、過去の信用履歴を確認してから、最適なローン商品を検討しましょう。
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