車を修理に出している間の代車利用は、事故や損傷に対してどう保険が適用されるのか迷う方が多いものです。とくに、複数人が異なるタイミングで代車に損傷を与えた場合、保険の取扱いがどうなるのかは保険契約の内容や保険会社の判断によって異なります。本記事では、代車利用時の自動車保険について、複数回の事故が起きた場合の取り扱いや注意点をわかりやすく解説します。
代車の損傷に対する保険適用の基本
代車は通常、修理工場やディーラーが所有しており、その車両にかけられている保険（業務用任意保険）でカバーされているケースが多いです。ただし、契約内容によっては借主の自動車保険が適用されることもあります。
また、契約時に代車補償特約が付いているかどうかも重要なポイントです。代車補償特約があれば、事故による損傷も補償の対象になる可能性が高まります。
複数回の損傷は「別々の事故」とカウントされる
自動車保険では、原則として事故1件ごとに1回分の保険適用になります。つまり、たとえ同じ代車でも、異なるタイミング・原因で損傷が生じた場合は2件の事故として処理されることが一般的です。
たとえば、夫が駐車中に擦ってしまい、数日後に妻も別の場所で同様に擦ってしまった場合、それぞれが独立した事故として保険処理されます。
1件扱いになる可能性がある特殊なケース
ただし、損傷の程度が軽微で、かつ発生時期が曖昧である場合には、保険会社の判断で「ひとつの事故として」処理されることもあります。特に、同乗していたなど明確な因果関係がある場合、事故が連続的に発生したと判断される可能性があります。
このような判断はケースバイケースで、保険会社の査定部門が決定するため、詳細は必ず保険会社に相談しましょう。
実費負担と保険使用、どちらが得か
保険を使う場合、翌年以降の等級が下がる「等級ダウン」が発生し、保険料が上がるデメリットがあります。修理費用が数万円～十数万円程度であれば、実費で支払ったほうが結果的に得になる場合もあります。
たとえば1件につき修理費が6万円で、2件あれば合計12万円。この場合、保険を使うと3等級ダウンして年間2～4万円程度の保険料増が数年間続くため、実費負担を検討する価値は十分にあります。
事故報告は正確に、早めに行うことが重要
保険会社への報告は速やかに行いましょう。事故発生日、発生状況、関係者の情報、損傷の内容を正確に伝えることが、適切な保険処理を受ける鍵になります。
報告が遅れたり、内容に不備があると、保険が適用されないケースもあります。また、代車を貸してくれたディーラーや修理工場にも事故内容は必ず伝えましょう。
まとめ：損傷の回数と原因が保険適用に影響する
代車での事故は、たとえ同じ車でも「誰が・いつ・どのように」ぶつけたかが重要な判断基準になります。原則としてそれぞれ別件扱いになるため、2回の損傷があれば保険も2件分の扱いとなるのが一般的です。
とはいえ、保険の使用に伴うデメリットもあるため、修理額や等級への影響を踏まえて、実費での対応も選択肢として検討しましょう。わからない点があれば、保険会社や修理工場に遠慮せず相談することが、スムーズな対応につながります。
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