定期預金は元利継続と元金継続どちらが安全？ペイオフ制度と信用金庫の破綻リスクを踏まえて解説

定期預金の運用をする上で、「元利継続」と「元金継続」の違いは、意外に知られていない重要なポイントです。特にペイオフ（預金保護制度）の観点からは、この違いが資産の保全に大きく影響します。この記事では、どちらの運用方法がより安全で適切か、60代シニア世代にもわかりやすく解説します。

ペイオフ制度の基本を再確認

ペイオフとは、万が一金融機関が破綻した場合に、預金保険制度により元本1,000万円とその利息までが保護される制度です。

この保護の対象となるのは、あくまで「1金融機関ごとに元本1,000万円＋利息」まで。これを超える部分については保護されません。つまり、1,000万を超えて運用する場合は工夫が必要です。

元利継続：満期後に元本と利息を合わせて再度預け入れ。複利で運用されますが、再投資された利息分が保護対象外になるリスクがあります。

元金継続：元本のみ再預け入れ。利息は普通預金などに分離されるため、ペイオフの観点では安全性が高いです。

1,000万円を超える資金を運用する場合、元金継続にすることで、利息が分離され、合計残高が保護対象1,000万円以内に抑えやすくなります。元利継続にすると、利息が加算された元本として再度1,000万円を超えるリスクがあり、超過分はペイオフ対象外です。

したがって、特に破綻リスクを気にする方には元金継続の方が安心といえるでしょう。

信用金庫も預金保険制度の対象です。全国信用金庫協会や預金保険機構により管理され、破綻時には他の信用金庫による救済合併が行われるケースが多いです。

たとえ業績が良くても絶対破綻しない銀行は存在しません。だからこそ、ペイオフ制度を前提に運用方針を組み立てるのが大切です。

元利継続は利息を自動的に再投資することで複利運用が可能になり、長期での資産成長を見込めます。ただし、預入額がペイオフ対象の1,000万円を超えやすくなるため、安全重視でない場合に向いています。

対して、元金継続は利息分を分離しながら元本を守る方法で、「リスクを取りたくない高齢者」や「保守的な資産運用をしたい方」に適しています。

・ペイオフ制度では「1金融機関ごとに1,000万円＋利息」が上限
・元金継続なら、利息が分離され保護対象外になりにくい
・信用金庫も破綻の可能性はゼロでないため、リスク管理が重要

安心して資産運用を続けるためには、元金継続を選びつつ、他の銀行にも分散するのが賢い選択です。1,000万円を超える資金を持つ方は、複数の定期預金口座を利用することも検討してみてください。