車両保険の免責金額設定は0円か10万円か？節約額とリスクを比較して賢く選ぶ方法

自動車保険の車両保険に加入する際、「免責金額をどう設定するか」は意外と悩ましいポイントです。運転歴が長く事故歴がない方でも、万が一の備えは必要です。本記事では、免責0円と10万円の違いが、保険料や家計に与える影響、そしてリスク管理としてどちらが適切かを深掘りします。

そもそも免責金額とは？

車両保険における「免責金額」とは、事故が起きた際に保険会社が補償する前に自己負担しなければならない金額のことです。例えば免責10万円なら、修理費が20万円かかった場合、10万円は自費で残り10万円が保険から支払われます。

免責金額を「0円」に設定すれば、事故時に一切の自己負担が不要になりますが、その分保険料は高くなります。一方で「10万円」にすれば保険料は下がりますが、いざというときの負担は大きくなります。

例えば年間保険料が8万円（免責0円）に対して、免責10万円に設定すると7万円になるとします。この場合、年間で節約できるのは1万円、月あたりにすると約833円の節約です。

この節約額をどう捉えるかは、価値観やライフスタイルによります。例えば「月800円ならランチ1回分だから、それよりも安心を取りたい」という人もいれば、「10年以上無事故だから、もったいない」と思う方もいるでしょう。

「10年以上事故がないから大丈夫」と思っていても、いつどんなタイミングで事故が起きるかわかりません。たとえば狭い駐車場での自損事故や、突風による物損など、運転技術と無関係な事故も存在します。

実際、都市部や夜間走行が多い人ほど、予期せぬ小さな事故が発生しやすい傾向にあります。運転がうまい＝事故ゼロではないことを意識しておきましょう。

万が一の出費として「10万円をいつでも支払えるか」は大きな判断基準です。貯蓄が十分にあり、事故時の出費が生活に影響しないなら免責金額を上げて節約する選択も合理的です。

一方で、「突然の出費で家計が苦しくなるかも」「精神的な安心感を重視したい」という人は、免責0円の方がストレスを感じずに済むでしょう。

車両保険を使うと、翌年以降の等級ダウンや割引率の低下が発生します。免責金額が大きいと「10万円までは自費で直すから保険は使わない」という判断になりがちですが、それは長期的に見て保険料の上昇を抑える効果にもなります。

逆に免責0円だと「すぐ保険を使ってしまう」判断になり、結果的に割引率が落ちて将来的な保険料負担が増える可能性があります。

車両保険の免責金額は、「安心」を取るか「節約」を取るかのバランスです。月800円の節約で、年間1万円の保険料差が生まれますが、それと引き換えに10万円のリスクを背負うことになります。

もし貯蓄がしっかりあり、事故時の自己負担に耐えられる方であれば免責10万円で十分です。一方で、万が一の時に精神的・金銭的負担を最小限にしたいなら免責0円が最適です。家計状況とリスク許容度を踏まえて、自分に合った選択を心がけましょう。