近年、日銀の金融政策変更や市場金利の上昇を背景に、定期預金の金利が上昇傾向にあります。特に2024年〜2025年にかけて、住信SBIネット銀行の定期預金キャンペーンでは年利0.85％という魅力的な条件が提示されており、過去に0.4％で預けた人の中には中途解約して乗り換えるべきか悩む方も多いようです。今回は、過去の定期預金契約者が直面する「解約して再契約すべきか？」という問題に焦点を当てて解説します。
定期預金は中途解約するとどうなる？
住信SBIネット銀行を含む多くの金融機関では、定期預金の中途解約をすると、契約時の金利が適用されず、通常は「中途解約利率」と呼ばれる非常に低い金利が適用されます。
たとえば、当初0.4％で5年定期を組んでいた場合、1年経過後に解約しても0.4％は反映されず、中途解約利率が0.02％〜0.05％などの水準で計算されるため、想定より利息が大きく減ってしまう可能性があります。
キャンペーン金利の魅力と注意点
住信SBIネット銀行では2025年夏時点で、5年もの定期預金に対して0.85％という高水準のキャンペーン金利が提示されています。また、現金プレゼントやポイント還元といった特典が併用されているケースもあります。
しかし、これらのキャンペーンは期間限定であり、申込期限を過ぎると条件が一気に悪化する可能性があります。したがって、「今ある定期を解約してでも入れ直す価値があるか？」という判断は慎重に行う必要があります。
中途解約して乗り換えるべきか？損益分岐を考える
判断の目安としては、「残りの運用期間中に得られるはずの利息」と「中途解約して再契約した場合の利息＋キャンペーン特典」とを比較することです。
例：昨年0.4％で5年100万円預けたケース
・満期まで運用：利息総額 約20,000円（税引前）
・1年後に解約：中途解約利率0.03％ → 利息 約300円
・再度0.85％で4年再契約：利息 約34,000円
⇒ トータルで見れば乗り換えた方が有利になる可能性あり
このように具体的に試算して比較することで、合理的な判断がしやすくなります。
キャンペーンがあったかどうかを振り返る方法
「昨年の定期預金契約時に、今回のような現金プレゼントはなかったのでは？」と感じる方も多いでしょう。実際、住信SBIネット銀行のキャンペーンは変動が激しく、キャンペーン内容は月単位・季節ごとに更新されることが一般的です。
過去のキャンペーンを確認するには以下の方法があります。
- 銀行のキャンペーン履歴ページを確認
- 当時のメール・お知らせを見返す
- 取引履歴から契約内容・金利をチェック
同じように昨年0.4％台で契約した人も少なくないため、「損をした」と感じるのは決して珍しいことではありません。
定期預金に後悔しないために覚えておきたいこと
定期預金は「金利固定型」の金融商品であるため、預けた時点の金利が最も高いか低いかは、その後の相場次第で変わるという性質があります。したがって、「後悔しない定期預金」のポイントは次の通りです。
- 長期商品は「金利変動リスク」を見込んで判断する
- 余剰資金のみ預ける（流動性を確保）
- 定期預金の分散（1年＋5年など）で金利上昇時の乗り換え余地を残す
将来的にさらに金利が上がる可能性があると予測される場合は、長期の固定より短期の高金利商品を選ぶのも一つの戦略です。
まとめ：中途解約は損益を見て慎重に判断しよう
住信SBIネット銀行の高金利キャンペーンを前に、昨年の定期預金を中途解約して乗り換えるかどうかは、多くの人が悩むポイントです。重要なのは「今後得られる利息」と「再契約後の利息＋特典」を冷静に比較すること。
中途解約による金利ダウンが大きい場合は再契約のメリットが小さくなるため、安易に解約せず、具体的な損益シミュレーションを行った上で判断することをおすすめします。
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