地方在住サラリーマン家庭の40年間のリアルな貯蓄額｜収入・支出・住宅ローン・教育費の観点から考察

地方で暮らす公務員・公社系サラリーマンが、年収300万円からスタートし、定年前に年収500万円前後で退職金2,000万円を受け取る家庭の40年間の貯蓄可能額を、住宅購入や子育て、車の維持費などを踏まえて検証します。

想定モデルの収入と支出の全体像

・勤務年数：約40年（22歳〜60歳）
・年収：300万円 → 500万円へ徐々に上昇（平均年収はおよそ400万円）
・世帯年収：夫の収入＋妻パート（月7万×12か月×35年＝約3,000万円）
・総収入：約400万円×40年＝1.6億円＋パート収入約3,000万円＝1.9億円

ここから住居費・教育費・生活費・車関連費用などを差し引いていきます。

・マイホーム購入額：4,000万円（35年ローン、金利2.5％前後と仮定）
・月々返済：約13万円×12か月×35年＝5,460万円前後

地方においてはやや高めの水準のマイホームと言えますが、固定資産税・修繕費込みで6,000万円程度かかると見込まれます。

・幼保〜高校（公立）：約1,000万円（2人分）
・大学（私立＋自宅通学）：約1,200万円（2人分）

教育費トータル：約2,200万円。これは収入から見てもかなり大きな負担で、奨学金や学資保険、貯金の取り崩しを併用して支出されるケースが多いです。

・車2台保有：1台あたり年間維持費約30万円×2台＝60万円
・買い替え：10年ごとに2台合計で約500万円×2回＝1,000万円

40年間で車にかかる総額：約3,400万円（維持費60万×40年＋買替）

・生活費：平均月25万円×12か月×40年＝1.2億円
・その他雑費や家電・家具・交際費：年間50万円×40年＝2,000万円

生活コストの合計：約1.4億円と見積もられます。

収入総額：約1.9億円
支出合計：住宅6,000万＋教育2,200万＋車3,400万＋生活1.4億＝約2.56億円

このままでは赤字に見えますが、実際には
・住宅ローンは共済や補助制度で軽減される
・退職金2,000万円はほぼ手元に残る
・子育て終了後は支出が激減
などがあり、定年時に残る貯蓄額は1,000万〜2,500万円前後が現実的です。

実際、生活レベルを保ちながら家計管理をしてきた家庭では、退職金と合わせて老後資産3,000万円以上を確保している例もあります。

• 地方在住・年収300万→500万の家庭でも、計画的に支出を抑えれば、定年時に1,000万〜2,500万円前後の貯蓄は可能

• 教育費と住宅ローンの時期が重なる40代〜50代は貯蓄が厳しくなるが、60代にかけて回復傾向

• 老後生活を安心して迎えるためには、車の買い替え回数・教育プラン・住宅取得額を抑える戦略が鍵