アパートローン固定金利更新で3％超提示された時の交渉戦略と相場感｜銀行融資の裏側を知る

本記事では、10年固定金利で借入中のアパートローンの更新時に、銀行から3％以上を提示され交渉を求められた場合に取るべき行動や市場相場感を、実例と最新データに基づいて詳しく解説します。

現状の10年固定金利相場とは

2025年時点での一般的なアパートローンの10年固定金利の相場は、概ね2.2％〜3.0％台です。メガバンクや都市銀行では約2.2〜2.7％程度、地方銀行や信用金庫は2.5〜3.0％、ネット銀行では1.5〜2.8％ほどが目安です。([参照] )[参照]

また、一部信託銀行などでは2.8％前後の固定金利プランも見られ、3％以上の金利提示は相場より割高である可能性があります。([参照] )[参照]

銀行側は借主の信用力や他行の金利条件との比較をもとに優遇余地を判断するため、具体的な他行条件や顧客の属性情報を求めます。

近隣行から金利情報を集めてこい、と言われた背景には、「交渉材料として活用できる具体的な数字が必要」という銀行側の論理があります。

交渉に有効な情報とは、他行が提示するアパートローン金利の事例、自己資産の状況、延滞歴がない信用履歴などです。

たとえば日本政策金融公庫のアパートローンは1.2〜2％台、地方銀行でも1.5〜2.5％台の優遇金利を提示されるケースがあり、こうした数字を提示すると交渉材料になります。([参照] )[参照]

ケースA：借換時に複数地方銀行を比較し、最終的に1.8％で融資を受けた事例。この事例を現在の借入銀行に提示して優遇を引き出したユーザーがいます。

ケースB：3％で提示された状態で、具体的な他行比較資料を持たずに交渉した結果、銀行から取り合ってもらえなかった例も報告されています。

銀行が顧客に他行情報を求めるのは珍しくありません。とくに法人向けや投資用ローンでは、顧客の信用力が定量的な数値で示されることを期待される傾向があります。

決して借主を軽視しているわけではなく、銀行側が合理的な判断根拠を求めている結果と考えることができます。

• 10年固定で3％以上の提示は、市場相場（2.2〜3.0％台）より高めといえます。

• 他行金利や自己資産、延滞なしの実績などを具体的に示すことで、交渉材料となり得ます。

• 銀行が情報提供を求めるのは一般的な対応であり、交渉のチャンスと捉えるのがよいでしょう。

• 今後も低金利で借りるには、複数金融機関の条件比較と交渉準備が重要です。