歯列矯正は人生を変える大きな投資ですが、まとまった費用が必要なためローンに頼る方も少なくありません。ですが、過去の延滞や既存の借入状況によって、審査に通らないという壁にぶつかることも。本記事では、100万円の矯正資金が必要なのにローン審査が通らないという方に向けて、現実的な選択肢と対応策を解説します。
歯科ローンの審査に落ちる主な原因
審査に通らない場合、以下のような要因が重なっている可能性があります。
- すでに同じ金融機関での借入がある
- 過去に返済の遅延履歴がある（たとえ1週間でも信用に影響）
- 収入に対して借入総額が多すぎる
- 勤続年数や雇用形態が不安定
特に信用情報に傷がついている場合、銀行や信販会社では審査がかなり厳しくなります。
通りやすい他のローンはある？
医療ローンが難しい場合、他の方法も検討できます。
- 消費者金融系のフリーローン：アイフル、プロミス、アコムなどは審査基準が比較的柔軟。ただし金利は高め。
- 信販会社の提携ローン：歯科医院が別の信販会社とも提携していないか確認してみる。
- 保証人を立てる：信頼できる保証人を用意できるなら審査通過の可能性が高まります。
なお、1社で通らなかったからといって、同じ条件で他社も通るとは限りません。複数社に連続で申込をすると「申し込みブラック」として逆に信用が落ちる可能性も。
クレジットカードの分割払いやリボ払いを活用する方法
手持ちのクレジットカードで矯正費用を一括払いし、その後に分割払いやリボ払いに変更するという方法もあります。
この場合、カード枠に余裕が必要ですが、すでに信用実績があるカード会社なら柔軟に対応してもらえることも。
ただし、リボ払いは金利が非常に高くなるため注意が必要です。
分割払いや積立など歯科側との相談も有効
歯科医院によっては、独自に「無利子の分割払い」を用意しているケースもあります。あるいは施術の前に何ヶ月かかけて積み立てて支払うプランも検討できます。
たとえば、以下のような提案も可能かもしれません。
- 初期費用だけ支払って、残額は月々1万円ずつの分割
- 月々の入金が一定金額に達したら施術スタート
「相談しづらい」と感じるかもしれませんが、正直に状況を説明すれば親身に対応してくれる歯科もあります。
お金がないからこそ考えたい長期的視点
矯正は医療目的である一方で「先送りできる支出」と見なされることもあります。資金的に難しい場合は、以下のような対策も一案です。
- まず既存の30万円の借入を完済してから再チャレンジ
- 副業収入を増やして半年〜1年で目標額を貯める
- 親族に援助や立替を相談する（できる範囲で）
「どうしても今すぐ必要」という場合以外は、いったん時間をかけて貯蓄計画を立て直すのも安全な選択肢です。
まとめ：ローンが通らなくても道はある
100万円という大きな金額でも、あきらめる必要はありません。信用情報や借入状況を整理した上で、クレジットカードや別の金融機関、あるいは歯科側との相談など、多角的にアプローチすることが大切です。
「自分が悪い」と責めるのではなく、現実的な手段を一つひとつ検討してみましょう。 あなたが前向きに一歩を踏み出せるよう、正しい情報で支援します。
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