学資保険からジュニアNISAへの移行は正解？子どもの教育資金を増やすための賢い選択とは

子どもの将来の教育資金をどう準備するかは、親にとって大きなテーマです。学資保険とジュニアNISAはどちらも人気のある選択肢ですが、運用利回りやリスク、柔軟性などが異なります。この記事では、それぞれの特徴や注意点を踏まえ、どのような判断がより合理的かを解説します。

学資保険の基本的な仕組みと特徴

学資保険は、一定期間保険料を支払うことで、子どもの進学時期に合わせた給付金が受け取れる仕組みです。保険会社によっては払込免除や死亡保障もあり、「確実性」「安心感」がメリットとされています。

ただし、利回りは1%未満であるケースも多く、物価上昇に追いつかない可能性もあります。また、中途解約の場合、解約返戻金が元本割れする可能性が高いのもデメリットの一つです。

ジュニアNISAは、年間80万円までの投資額に対して運用益が非課税になる制度です。株式や投資信託など、運用先を自由に選べる点が魅力で、長期的な資産形成に向いています。

たとえば2023年からジュニアNISAを始め、インデックスファンドで年間6〜7%の運用益を出していれば、学資保険と比較して圧倒的なリターンが期待できます。ただし、元本保証がなく、相場の影響を大きく受ける点には注意が必要です。

現在加入している学資保険を中途解約する場合、「今の時点でどれだけ戻るのか」を確認することが最も重要です。解約返戻金が支払額を下回るのであれば、すぐに解約するのは損になる可能性が高いです。

一方、払込満了までの年数が短ければ、満期を迎えてからジュニアNISAや新NISAに移行するのも一つの戦略です。特に上の子の保険が残り6年であれば、満期後に全額を教育費または運用資金として活用するのも現実的です。

学資保険とジュニアNISAは、どちらかを選ぶのではなく「目的とリスク許容度によって併用」することも可能です。たとえば、確実な資金として学資保険を継続しつつ、余裕資金をジュニアNISAで運用すれば、リスク分散にもなります。

また、下の子の学資保険は12年も期間が残っているため、運用利率や返戻率を再度確認し、必要なら「払い済み保険」などの手続きを検討してもよいでしょう。

教育費のピークは高校・大学のタイミングに集中します。その時期に資金を確実に用意したいなら学資保険、柔軟に資金を増やしたいならジュニアNISAが有効です。

家庭のライフプランやリスク許容度、教育費の必要時期によってベストな方法は異なるため、シミュレーションやFP相談を活用して慎重に判断することが重要です。

学資保険とジュニアNISAはそれぞれ異なる特性を持つ制度です。ジュニアNISAの方がリターンは大きくなる可能性がありますが、学資保険の「確実に給付金が得られる安心感」も無視できません。

現時点で解約すると損をする可能性が高いため、まずは解約返戻金を確認し、タイミングを見極めたうえで必要に応じて運用先を見直すことが賢明です。教育資金の目的と時期に応じて、最適な資産形成を行っていきましょう。