債務整理を経験してローンが通りにくくなった場合、連帯保証人を検討することがあります。ただし、保証人の年収や安定性も審査に影響します。本記事では、年収120〜140万円程度の母親を連帯保証人とするケースの可能性と注意点を整理します。
債務整理履歴があると審査にどう影響するか
自己破産や任意整理などの債務整理情報は信用情報に記録され、数年間はローン審査にマイナス評価となります。この場合、連帯保証人が求められるケースが多くなります。審査時には信用情報機関への照会が行われますので、事前に情報開示をすることもおすすめです。
連帯保証人に求められる条件
連帯保証人にも借主と同等の返済責任が課されるため、収入の安定性と年収の水準が重視されます。一般的に年収200万円以上が望ましく、年収が200万円以下では審査通過が極めて難しいとされています。年収120〜140万円では審査通過の可能性は低めです。:contentReference[oaicite:0]{index=0}
返済負担率と借入額の関係
審査では債務者・保証人双方の返済負担率（年収に対する年間返済額の割合）が重視されます。目安は年収の25〜35％以内です。年収120万円の場合、年間返済額は最大でも30〜40万円程度が上限と考えられます。:contentReference[oaicite:1]{index=1}
年収120万円の連帯保証人で通る可能性は？
年収120〜140万円という水準の保証人では、安定収入が不安視され、審査は厳しいのが現実です。特に債務整理履歴がある場合は、保証人の年収・雇用形態・勤続年数などすべてが重視されます。
唯一可能性があるのは、ローン金額を大きく抑え、返済負担率を極めて低く設定できた場合です。しかしそれでも審査結果は保証人の裁量に左右されやすく、通るとは限りません。
審査通過を目指すためのポイント
まず、頭金を増やして借入額を減らす工夫が重要です。頭金を一定額入れられると借入額が減り、返済負担率も改善され、保証人の年収が低くても検討されやすくなります。:contentReference[oaicite:2]{index=2}
また、借主本人の収入を増やすか、別の収入の高い連帯保証人候補がいれば、そちらに依頼するのが現実的です。
実例としてのシナリオ
例えば、車両価格200万円を希望し、頭金50万円を用意、ローン金額150万円とした場合でも、年収120万円の保証人では年間返済額が30〜50万円となり、返済負担率が押し上げられるため審査は厳しいと予想されます。
一方、頭金を100万円に増やすことで借入額100万円、年間返済額が20〜25万円程度になれば、返済比率は20%台となり審査通過の可能性も期待できます。
まとめ：保証人だけでは審査通過は難しい現実
債務整理後に年収120〜140万円の母親を連帯保証人とする場合、審査通過の可能性は低めです。返済負担率や年収、水準を総合的に判断されるため、保証人だけで解決できるケースは限定的です。
頭金の増額や他の高収入保証人の可能性、本人の収入状況改善など複数の補強策と合わせて検討することが審査通過への現実的なステップと言えるでしょう。
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