平均貯金額のカラクリとは？教育資金や生活予備費も含まれるのか徹底解説

ネットで目にする「平均貯金額」は、家庭の資産形成や将来設計を考える上で気になる指標です。しかし、その数字の裏には意外な盲点や解釈の違いが潜んでいます。この記事では、平均貯金額の実態と内訳について詳しく掘り下げます。

平均貯金額の出典と集計方法を理解しよう

多くの平均貯金額のデータは、金融広報中央委員会が毎年公表している「家計の金融行動に関する世論調査」などに基づいています。この調査では、預貯金のほかに株式や投資信託、保険なども「金融資産」として合算される場合があります。

また「平均値」は一部の高額資産者の影響を大きく受けやすいため、中央値の方が実感に近いといわれます。たとえば2023年調査では、2人以上世帯の平均は1,128万円ですが、中央値は500万円前後に留まっています。

貯金額には、必ずしも将来の老後資金など「長期保有前提」のものだけでなく、教育費や車検費、住宅修繕費といった「特定用途のための短期預金」も含まれるのが一般的です。

たとえば、子どもの大学進学に備えて積み立てている300万円があっても、それは間もなく使われる予定のため、実質的な自由資金とは言えません。それでも調査上は「保有金融資産」に含まれるため、実感とギャップが生じる原因になります。

家計管理の観点からも、「貯金総額」をひとまとめにせず、「使途別」に区分することが重要です。以下のように分類してみましょう。

こうすることで、必要に応じた資産の流動性や安全性も意識でき、より戦略的な貯蓄が可能になります。

同じ1,000万円の貯金でも、30代共働き子育て世帯と、60代定年後世帯では貯金の役割がまったく異なります。前者は将来への備えや教育費、住宅ローン対応が主で、後者は老後資金や医療費が重視されます。

そのため、ネット上の平均値を鵜呑みにするのではなく、「自分の家庭構成と目的に合った金額」を基準に考えることが大切です。

つい他人の貯金額と比較して不安になりがちですが、貯金にはそれぞれの事情があります。たとえば、収入が高いが住宅ローンも多い家庭と、収入は少なくても固定費が低い家庭とでは、同じ金額でも意味合いが異なります。

平均に惑わされるより、家族の目標に合わせた「マイ貯蓄計画」を立てるほうが健全です。

ネット記事に出てくる平均貯金額には、教育資金や短期的に使うお金も含まれているのが実情です。必ずしも「自由に使える貯金」のみが反映されているわけではないため、その数字はあくまで目安に留め、ライフステージや家庭の目的に応じた貯金戦略を立てていくことが大切です。