代車で別居の子が運転しても保険は使える？運転者限定・他車運転特約の適用条件を解説

車が修理中で代車に乗っている際、その代車を別居している家族が運転するケースもあるでしょう。しかし「自動車保険が適用されるのか」「他車運転特約は使えるのか」など不安に感じる方も少なくありません。本記事では、主に他車運転特約と運転者限定条件について、具体例を交えて解説します。

他車運転特約とは？代車や友人の車でも補償対象に

他車運転特約（他車運転危険補償特約）は、記名被保険者本人が他人の車を一時的に運転する場合に、自分の保険を適用できる制度です。通常は、代車・借用車・親や友人の車などが対象になります。

たとえば、あなた自身が修理中の代車を運転して事故を起こした場合、この特約があれば自分の保険で対応可能です。ただし、この特約の適用対象は「記名被保険者本人および配偶者」に限られるのが基本です。

保険の運転者限定が「なし」の場合、契約車両であれば誰が運転しても補償されます。つまり、契約車そのものを別居の子が運転した場合、補償は有効です。

しかし、代車は保険契約の対象車両ではなく「他人の車」にあたるため、「他車運転特約」が適用されるかどうかがポイントとなります。

結論から言えば、記名被保険者ではない「別居の子」が代車を運転して事故を起こした場合、他車運転特約の補償対象にはなりません。

なぜなら、他車運転特約の対象者は保険契約者本人（および配偶者）に限定されており、別居の親族は対象外だからです。よって、事故時には代車提供側（整備工場やレンタカー会社）の保険が適用されるか、自費対応になる可能性があります。

どうしても別居の子に代車を運転させたい場合は、以下の方法を検討しましょう。

また、車を借りる際に「代車特約」をオプションでつけておくと、契約車両が使えない間も安心して運転できます。

ある方は、修理中に借りた代車を別居している娘が運転し事故を起こしましたが、他車運転特約は適用されず、修理代が自己負担になってしまいました。このように、「保険の範囲内」と思っていても、運転者の属性や車両の所有関係により補償外となることがあるのです。

代車を誰が運転するかによって、保険の適用範囲は大きく変わります。「運転者限定なし」や「他車運転特約がある」場合でも、別居の家族が代車を運転した場合は保険の対象外となる可能性が高いです。

代車利用時は、必ず保険会社や整備工場に事前確認し、補償の範囲を明確にしておくことがトラブル回避につながります。