子どもの将来に備えて医療保険や学資保険に加入したいと考えていても、持病や遺伝疾患が理由で断られてしまうケースがあります。特に「先天性多発性外骨腫症」のような稀な疾患は、一般的な保険では加入が難しいこともあります。本記事では、持病や手術歴がある親子でも加入しやすい保険の種類や、実際にどのような方法で保険を探せばよいのかを詳しく解説します。
先天性多発性外骨腫症とは？
先天性多発性外骨腫症は、骨に良性の腫瘍が多数できる遺伝性の病気で、進行性ではないものの、成長に合わせて手術が必要になることもあります。罹患者本人はもちろん、親から子へ遺伝する可能性もあり、保険の審査ではその点も見られます。
そのため、保険会社によっては告知書の時点で「将来発症リスクの高い病気がある」と判断し、加入を断る場合があります。
加入しやすい保険の種類とは？
無選択型保険や引受基準緩和型保険といった、持病や既往歴があっても加入しやすい保険商品が存在します。
ただし、これらの保険は通常の医療保険と比べて保険料が割高であり、保障内容も限定されることが多いです。例として、加入から一定期間（通常1〜2年）は持病に関連する給付が対象外となる場合もあります。
子どもでも入れる可能性がある保険
一部の共済やこども総合保険では、比較的審査が緩やかで、持病があっても加入できる可能性があります。
また、保険会社によっては「持病があっても症状が安定していれば可」とするケースもあるため、最後の手術から8年経過しており、その後の通院歴がなければ加入が許可されることもあります。
加入が難しい場合は、貯蓄性の保険や教育資金を確保するための銀行積立など、保障以外の方法で備える選択肢も検討すると良いでしょう。
保険選びのポイントと交渉術
保険に加入できるかは、事前の告知内容と医療情報によって判断されるため、加入時は病歴・手術歴・現在の健康状態を正確に伝えることが重要です。
特に「最後の手術からの年数」「現在の通院状況」「症状の安定性」などを丁寧に説明することで、審査担当者の判断が変わる可能性もあります。
また、複数社に申し込むことで比較検討ができるため、1社で断られてもあきらめず、専門の保険代理店やFP（ファイナンシャルプランナー）に相談してみるのもおすすめです。
おすすめの保険会社・窓口例
以下の保険商品・団体は、持病がある方でも加入しやすい傾向があります。
- 都道府県民共済：簡易な健康告知で入れる共済保険。
- 日本少額短期保険協会加盟の保険会社：緩和型や無選択型の医療保険を多数扱う。
- オリックス生命「新キュア・サポート・プラス」：引受基準緩和型医療保険として評判。
いずれも詳細な条件は個人の健康状態によって異なるため、まずは資料請求・問い合わせをしてみましょう。
まとめ：選択肢を広げて、安心できる備えを
先天性多発性外骨腫症のような持病があっても、正しい情報をもとに保険会社と向き合えば加入できる可能性はあります。特に手術から年数が経っている場合や現在の症状が安定している場合はチャンスです。
子どもの将来に安心を持たせるためにも、共済や緩和型保険など複数の選択肢を検討し、早めに行動を始めることが大切です。
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