保険に加入していても医療費を払えない？制度と現実をわかりやすく解説

日本では多くの人が公的医療保険や民間医療保険に加入していますが、それでも医療費の支払いに困る人がいるのは事実です。この記事では、なぜ保険に入っていても医療費が払えない状況が生まれるのか、その背景や対処法を詳しく解説します。

公的医療保険だけでは医療費が全額カバーされない

日本の公的医療保険制度では、原則として医療費の3割を自己負担することになります。たとえば100万円の医療費がかかれば、30万円は自分で支払う必要があります。

この負担は、特に入院や手術など高額医療になると重く感じられ、一時的に多額の現金が必要になることがあります。

高額な医療費に備えて、事前に「限度額適用認定証」を申請しておくと、医療機関での支払いが一定額までに抑えられます。

たとえば年収400万円程度の方であれば、1か月の自己負担上限は約87,000円に。認定証がないと、後から申請して返金は受けられますが、一時的な負担は回避できません。

民間の医療保険に加入していても、給付金は治療後に申請が必要です。保険金の振込までに1〜2週間以上かかることもあり、緊急で費用を支払う場面では手元資金が必要になります。

また、「通院保障がない」「入院日数に制限がある」など、保険の内容によっては思っていたよりカバーされないケースもあるため、契約内容を確認することが大切です。

経済的に困窮している場合は、生活保護制度の「医療扶助」や、自治体が実施している「医療費助成制度」を利用することも可能です。

たとえば東京都では、ひとり親家庭や重度障害者に対して医療費を助成する制度があります。[参照]

手持ち資金が足りない場合、病院に相談すれば「分割払い」や「支払い猶予」に応じてもらえることもあります。また、社会福祉協議会の「緊急小口資金」など、無利子・無担保で借りられる制度も存在します。

「払えないから治療を受けない」となる前に、利用可能な制度や支援先を早めに調べておくことが重要です。

公的保険や民間保険に加入していても、医療費の全額が即時に補填されるわけではありません。そのため、自己負担額への備えや、事前の制度申請が重要です。

いざというときのために、自分の加入保険や助成制度について普段から知っておくことが、医療費に困らない生活を送る第一歩となります。