子どもの将来に備えて、確実に資産を積み立てたいと考える方は多いでしょう。特に学費や教育資金といった目的がある場合、元本割れのリスクを抑えつつ、少しでも増やしたいというニーズは非常に高いものです。この記事では、個人向け国債や終身保険などの選択肢を比較し、長期的に安心できる資産運用の考え方を紹介します。
個人向け国債：安定した運用を求める方に
国が発行する個人向け国債は、元本保証がある安全な資産運用の代表例です。現在の利率は変動10年で0.77％程度（税引後）ですが、市場金利に連動して利率が変動するため、将来のインフレにもある程度対応できます。
15年間、毎年一定額を積み立てていく方法としても有効であり、銀行預金よりも高い利回りが得られる可能性があります。ただし、利率の変動によってリターンが上下することは理解しておく必要があります。
終身保険：保険と貯蓄を兼ねる商品
終身保険は、保障を受けながら将来的に解約返戻金が得られるという仕組みです。学資保険の代替としても活用されており、現在の利率は概ね0.65％前後とされます。
最大の利点は、契約時の利率が固定されるため、将来の市場変動に影響を受けない点です。ただし、国債より利率が低く、解約返戻金は途中で引き出すと元本割れになるリスクもあります。
比較のポイント：利率と目的のバランス
- 利率：個人向け国債（変動）＞終身保険（固定）
- 元本保証：どちらも高い安全性だが、保険は途中解約で元本割れリスクあり
- 柔軟性：国債は比較的流動性が高く、保険は長期契約前提
例えば、将来まとまった学費支出が明確で、途中で取り崩す予定がなければ終身保険でも選択肢になり得ます。一方、途中で資金が必要になる可能性があるなら、国債のほうが適しています。
代替の選択肢：つみたてNISAや学資保険
他にも、つみたてNISAを活用して投資信託を積立する方法もあります。年20万円まで非課税で運用可能で、長期運用によってインフレに強い資産形成が可能です。ただし、元本保証はなく、市場リスクがあります。
学資保険は教育資金に特化した保険商品であり、子どもの進学時期に合わせて資金を受け取る設計になっています。返戻率は低めですが、目的に特化している点が魅力です。
シミュレーション例：15年間、毎年10万円を積み立てた場合
| 商品 | 利率（概算） | 15年後の金額（税引後） |
|---|---|---|
| 個人向け国債 | 0.77% | 約1,659,000円 |
| 終身保険 | 0.65% | 約1,638,000円 |
※単利換算・税引後で単純比較。実際の返戻率や手数料等により異なります。
まとめ：自分の優先順位に応じて選ぼう
元本保証と利率のバランスを重視するなら個人向け国債、一定の保障と計画的な積立を重視するなら終身保険が選択肢になります。
さらに、リスクを許容できるならつみたてNISAなども視野に入れるとよいでしょう。目的・期間・リスク許容度を整理して、自分に合った運用方法を選ぶことが大切です。
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