がん保険は将来の経済的不安を軽減するために重要な備えです。しかし、健康診断で異常が見つかった場合や、精密検査を勧められた直後など、加入のタイミングによっては加入可否や保障内容に影響する可能性があります。本記事では、検査前にがん保険へ加入を検討している方に向けて、保険加入の可否や注意すべきポイントについて詳しく解説します。
健康診断後の保険加入は可能？
結論から言えば、健康診断で要精密検査を受けている状態では、多くの保険会社で「審査対象外」または「加入不可」になるケースがあります。保険会社は加入者の健康状態を審査する際、最近の健康診断結果や現在の検査状況を重視するためです。
すでに医療機関で精密検査の指示を受けていたり、検査の予約をしている場合、それが未実施であっても「告知義務」の対象になる可能性があり、虚偽の申告は将来の給付に影響するリスクがあります。
加入前に気をつけたい「告知義務」とは？
保険に加入する際、加入者は自分の健康状態について正しく申告（告知）する義務があります。特にがん保険では、最近の健康診断や通院歴、精密検査の指示の有無などが問われることが多いです。
仮に医師から「腫瘤が見つかったので検査を」と指示された状態で、それを申告せずに保険に加入し、後からがんと診断されても給付が受けられない場合があります。このため、検査を受ける前でも、指示を受けた時点で正しく告知する必要があります。
健康診断直後でも加入できるケースとは？
加入できる可能性があるのは、以下のようなケースです。
- 健診で異常なし（A判定）だった場合
- 過去1年以内に健診を受けていないが、現時点で検査や通院の指示を受けていない
- 持病や既往歴の影響が軽微で、条件付き加入（特定部位不担保など）が可能な商品を選んだ場合
今回のケースでは、昨年の健診結果に異常がなく、現在の健診結果がまだ正式に出ていないという状態であっても、「検査を受けるように」との指示があるため、すでに保険会社の審査上ではリスク対象とみなされる可能性が高いです。
どうしても備えたいときの代替手段
検査後の正式な診断を受けるまでの間でも、できることはあります。
- 既存の医療保険にがん特約を付加する
- 持病があっても加入できる「引受基準緩和型」のがん保険を検討する
- 共済型の保障（県民共済など）で短期的に備える
ただし、これらも基本的に告知義務があります。特に「引受基準緩和型」は保険料が高めで、保障内容も限定的なので、加入前に条件をよく確認しましょう。
将来のためにできる備えとは
今回の件に限らず、「異常なし」のタイミングでがん保険に加入しておくことが理想です。検査や病気のリスクは年齢とともに増えるため、健康なうちに準備することが重要です。
また、女性の場合は卵巣がん・子宮がんなど特有のリスクもあるため、女性向けがん保険や通院保障付きのプランも選択肢として検討するのがおすすめです。
まとめ：加入前に必ず保険会社に相談を
健診で異常を指摘された後のがん保険加入は、審査や告知義務の観点からハードルが高くなります。虚偽申告はリスクが大きいため、まずは正直に状況を保険会社や保険ショップに相談することが大切です。
不安な気持ちに寄り添ってくれる専門家とともに、今後の医療費リスクに対して適切に備えていきましょう。
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