マイカーローンを検討している方にとって、「本審査に通るかどうか」は非常に重要なポイントです。特に、18歳の新社会人が200万円という大きな金額を借りる場合、どのような条件が関わってくるのかを理解しておくことは大切です。本記事では、農協（JA）のマイカーローン審査の仕組みと注意点、落ちる可能性や保証人の必要性について詳しく解説します。
事前審査と本審査の違いとは？
まず押さえておきたいのが「事前審査」と「本審査」の違いです。事前審査は仮審査とも呼ばれ、簡易的に申込者の信用力や返済能力をチェックする段階です。一方、本審査ではより詳細な書類や勤続年数、所得証明などがチェックされ、最終的な融資の可否が判断されます。
そのため、事前審査に通過しても本審査で落ちる可能性はゼロではありません。
本審査で落ちる主な理由
以下のような要素が本審査に影響します。
- 勤続年数が短い（特に3ヶ月未満）
- 年収に対して借入希望額が高い
- 信用情報にキズ（過去の支払い遅延など）がある
- 必要書類に不備がある
例えば、18歳で新卒就職後3ヶ月というケースでは、「安定した収入が見込めるか」の判断が慎重に行われる可能性があります。
200万円の借入額は妥当か？
年収が250万〜300万円前後であれば、200万円の借入は返済比率的にギリギリです。農協は地域密着型で相談しやすいため、事前に無理のない返済計画を伝えることがポイントです。
また、借入金の用途が明確であり（例：新車購入）、見積書などの提出があればプラス材料になります。
保証人が必要になるケースとは
農協のマイカーローンは多くの場合、保証会社の保証が付くため、通常は保証人不要です。
ただし以下のような条件に当てはまる場合、保証人が求められることがあります。
- 借入額が高額（200万円以上など）
- 収入が安定していない、または勤続年数が短い
- 審査結果によって保証会社が保証を拒否した場合
この場合、両親などの親族が保証人として求められることが一般的です。
本審査に備えて準備しておきたいこと
- 収入証明（源泉徴収票、給与明細など）を用意
- 見積書や購入予定車両の詳細情報を準備
- 自分の信用情報（CICやJICC）を確認しておく
- 返済シミュレーションを事前に行う
また、農協の担当者と直接相談することで、柔軟な対応をしてもらえることもあります。疑問点は早めに解消しておくと安心です。
まとめ：慎重な準備で審査通過を目指そう
事前審査に通過していても、本審査ではより詳細な情報が求められます。特に新卒で勤続3ヶ月という状況では、「安定性」や「支払能力」を明確に伝えることがカギになります。
保証人の有無や審査の通過率はケースバイケースですが、必要書類や収入状況をしっかり整えていれば、若年層でも十分にチャンスがあります。焦らず丁寧に準備して、納得できるローン契約を目指しましょう。
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