毎月3万円の使い道：繰上げ返済・積立NISA・貯金、最適な選択は？

毎月余る3万円をどう活用するかは、将来の資産形成に大きな影響を与えます。自動車ローンの繰上げ返済、積立NISA、貯金のどれを優先すべきか、金利・リスク・流動性を踏まえて考えてみましょう。

まずは生活防衛資金の確認

貯金が生活費の半年分（約60万円）あるのは非常に良いスタートです。一般的に、独身なら3〜6か月分、家族がいるなら6〜12か月分の生活費を確保しておくと安心です。

すでに60万円があるなら、生活防衛資金としては必要十分。これ以上の「預金による安全資産」の優先度は下がります。

ローン金利が1.7%であれば、繰上げ返済による利息軽減効果はそこまで大きくありません。たとえば、年間返済額24万円に対し利息は4,080円（=24万円×1.7%）程度です。

そのため、1.7%を超える利回りが期待できる投資先があれば、そちらの方が資産形成に効果的といえるでしょう。

積立NISAは、年40万円まで非課税で運用益を得られる国の制度です。平均利回りは3%〜5%が想定されており、自動車ローンの金利よりは高く、長期で見れば複利の力で資産が増えていきます。

たとえば、月3万円を年利4%で15年間積み立てると、元本540万円が約777万円に成長します。

リスクを抑えながら確実に資産を増やしたい場合、余剰資金のうち1〜1.5万円を積立NISAに、残りをローン返済に回すというハイブリッド戦略も有効です。

このようにすれば、投資のリスクをとりつつ、ローンの完済時期も早められるというメリットがあります。

車を手放す予定がある、転職や結婚などライフイベントを控えているなど、今後のライフプランによっても最適な選択は変わります。数年以内に大きな出費があるなら、手元資金を厚くしておくのも良策です。

一方、比較的安定した生活が続く見込みであれば、積立NISAに振り分けて将来の資産形成に備えるのが最も合理的です。

ローンの金利が低いため、投資による利回りが見込める積立NISAが最も合理的な選択肢といえるでしょう。ただし、自分の生活状況やリスク許容度を踏まえた上で、部分的に繰上げ返済や貯金を加える分散型の戦略もおすすめです。

一番大切なのは「継続できること」と「納得して行動すること」です。ぜひ、自分に合ったお金の使い方を見つけてください。