複数社からの借入（A社30万、B社20万、C社50万、D社30万、合計130万円）を効率よく返済するには、「金利を把握する」「返済順序を決める」「必要に応じて一本化ローンを検討する」ことが重要です。本記事では、それぞれの手順やメリット・デメリットをわかりやすく解説します。
①金利と残高を確認する方法
契約書や利用明細を確認できなくても、借入日と返済予定をもとに金融機関や消費者金融のコールセンターへ問い合わせることで、現在の残高と適用金利を教えてもらえる場合があります。
金利は「借入時に適用された規定金利」が基本ですが、延滞や契約更新によって変動することがあるため、必ず最新情報を確認することが大切です。
②返済順序：どの順で返すのが得？
返済方法は主に2つあります。
- ❶ スノーボール方式：残高が小さい債務から順に返済し、早く“完済体験”を得る方法。モチベーション維持に有効です【参照】:contentReference[oaicite:0]{index=0}。
- ❷ アバランチ方式：金利が高い債務から優先して返済し、支払利息の総額を抑える方法。長期的には節約効果が期待できます【参照】:contentReference[oaicite:1]{index=1}。
たとえば金利差が大きい場合はアバランチ方式が効率的ですが、「返済の実感が欲しい」ならスノーボール方式が向いています。
③おまとめローン（借換え）の活用
複数借入を「おまとめローン」で一本化すれば、返済管理が楽になり、金利が低ければトータル返済額も減ります【参照】:contentReference[oaicite:2]{index=2}。
ただし、返済期間が延びると利息総額が増えるリスクがあるため、月々いくら負担できるかを踏まえてシミュレーションが必要です【参照】:contentReference[oaicite:3]{index=3}。
④一番良い返済方法は？状況に応じた判断基準
以下の条件をもとに判断します。
- 「精神的に楽に返したい」→スノーボール方式
- 「金利負担を最小化したい」→アバランチ方式
- 「借入の管理が大変・金利が統一できる」→おまとめローン検討
たとえばC社の金利が最も高ければ、まずはそこを重点的に返し、その後B社、小額案件のA社・D社へと繋げると効率的です。
⑤借入日による金利調査の可否
借入日がわかれば、「その時の契約時金利表」や「約定返済額」から金利を逆算できます。ただし消費者金融では契約内容が変更されている場合もあり、最終的には契約書や照会が確実です。
⑥実例：返済プランのシミュレーション
仮に利息が年18%、全社同一とすると。
- アバランチ方式でC社50万→D社30万→B社20万→A社30万
これにより、利息の重いC社を早期に解消でき、トータルの利息負担を圧縮できます。
まとめ：状況に応じて最適な返済を選ぶ
まずは各社の残高・金利を確認し、返済可能額から「どの方式が続けやすいか」を判断しましょう。精神的な安心を優先するならスノーボール方式、金利負担を減らしたいならアバランチ方式が有効です。
また、一本化によって管理と支払いが楽になる場合、月々の負担や返済総額をシミュレーションしたうえで、おまとめローンを活用する選択肢もあります。
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