ユニットリンクとNISA、どちらを選ぶべき？50代からの保険と資産運用の賢い選び方

老後の生活や万が一に備えるための保険選びに悩む方は多く、特に50代になると「死亡保障」「年金対策」「資産運用」の3つをどうバランスよく備えるかが課題になります。この記事では、人気が高まっているユニットリンク保険とNISAの違いや、それぞれのリスク、活用法について詳しく解説します。

ユニットリンク保険とは？基本の仕組みと特徴

ユニットリンク保険とは、保険と投資を組み合わせた変額保険の一種です。保険料の一部が運用に回され、選んだファンドの運用成果によって返戻金や死亡保障額が変動するのが特徴です。

たとえば、加入時に想定された利回りが6%であっても、実際の運用成績が3%なら返戻金は減ります。逆に10%以上で運用できれば、大きな利益を得る可能性もあるため、リスクとリターンのバランスを理解しておく必要があります。

NISA（少額投資非課税制度）は、自分で金融商品を選び、一定の非課税枠内で投資できる制度です。つみたてNISAであれば長期分散投資が基本で、運用益はすべて非課税になります。

ユニットリンクとの違いは、NISAは保障がない代わりに自分で銘柄を自由に選べること。途中で資金を取り崩すことも比較的容易です。一方、ユニットリンクは契約期間中の解約に手数料がかかりやすく、短期でやめると元本割れのリスクも。

ユニットリンクを提案される際、「6〜10%の利回りを想定」という説明を受けることがありますが、これはあくまでも過去のシミュレーションや仮定の数字です。実際には元本割れすることもあり、必ずしも高利回りが保証されているわけではありません。

保険会社やファンドの選び方によってパフォーマンスが大きく変わるため、担当者の説明だけでなく、自分でも商品内容を比較・精査することが大切です。

ユニットリンクは「保障＋投資」を1つでまとめたい人に向いています。たとえば、葬儀費用に最低限の死亡保障が必要で、かつ10年以上の資産運用も見込んでいる方には合理的な選択かもしれません。

一方、「死亡保障は定期保険で割り切って、運用はNISAで自由に行いたい」という方は、掛け捨て型の保険＋つみたてNISAの組み合わせがコストパフォーマンスに優れる傾向があります。

ユニットリンクとNISAはどちらも「将来のための準備」という点では共通していますが、それぞれ役割が異なります。保障がメインで投資もしたいならユニットリンク、コストを抑えて自分で運用したいならNISAと定期保険の併用が現実的な選択です。

不安がある場合は、1社だけでなく複数の保険会社やFPの提案を比較し、契約前に納得できるまで確認しましょう。後悔しない保険選び・資産形成の第一歩になります。