すでに複数のローンを抱えており、さらに追加で借入を希望しても「審査に通らない」と悩む人は少なくありません。特にカードローンや消費者金融からの借入が90万円を超えると、新たな審査は厳しくなりがちです。この記事では、審査に落ちる理由や今後の対策について、実例も交えて詳しく解説します。
すでにある借入が審査に大きく影響する理由
金融機関が融資の可否を判断する際、「現在の借入総額」と「返済能力（収入や勤続年数）」が重要な判断材料となります。
一般的に、年収の3分の1を超える借入は貸金業法の「総量規制」に抵触するため、消費者金融では審査通過が困難になります。仮に年収300万円なら、借入可能な上限は100万円前後になります。
審査に落ちやすい状況と見直しポイント
現在借入が90万円あり、さらに30万円の追加を希望する場合、以下の条件が審査落ちに影響している可能性があります。
- 返済遅延や延滞履歴の有無
- 短期間で複数社へ申し込んでいる
- 勤続年数や収入の安定性
- クレジットスコアの低下
例えば、過去に携帯料金の分割払いを滞納していた場合、それが信用情報に記録され、審査で不利になることがあります。
どうしても資金が必要なときの代替手段
どうしても資金が必要な場合は、消費者金融以外の方法も検討する価値があります。
- 家族や親族への一時的な借入
- 質屋や不要品の買取での現金化
- 公的機関の生活福祉資金貸付制度の活用
特に、生活福祉資金貸付制度は、低所得者や失業者向けに無利子〜低利で貸し付けられる制度として注目されています。
信用情報を改善するためにできること
追加借入が難しい場合でも、信用情報を見直すことで半年〜1年後には再チャレンジ可能になるケースもあります。
- 延滞がある場合は速やかに完済し、今後は遅れないようにする
- 多重申し込みは避け、半年程度は新規申込を控える
- 収入を増やす、または副業実績を申告する
実際に、過去に審査落ちを繰り返していた方が、半年間延滞をゼロにしてから再申込し、無事に可決されたケースもあります。
まとめ：審査に通らないのには理由がある。まずは状況の把握を
すでに借入が多い状態でさらに借りようとすると、審査が厳しくなるのは当然のことです。しかし、諦める前に自分の状況を客観的に見直し、信用情報の改善や他の資金調達手段を検討することで、将来的に再チャレンジの道が開けるかもしれません。
焦らず、着実に信用を積み上げていくことが、今後の資金調達の鍵となります。
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