奨学金と借金、どちらを優先して返すべき？金利・リスク・将来設計から考える賢い返済戦略

奨学金や借入金の返済に頭を悩ませる方は多く、「無利子の奨学金は後回しでもいいのか？」という疑問は非常に現実的です。この記事では、奨学金とそれ以外の借金の優先順位を見極めるポイントをわかりやすく解説します。

奨学金と一般的なローンの違いとは？

まず理解しておくべきは、奨学金と通常のローンでは性質が異なるという点です。日本学生支援機構（JASSO）の奨学金には「第一種（無利子）」と「第二種（有利子）」があり、無利子であれば金融機関の借金と比べて返済の負担が圧倒的に軽くなります。

一方、クレジットカードのリボ払いや自動車ローン、消費者金融などの借入れは、年利が10％以上になるケースもあり、返済額が膨らみやすいのが特徴です。特に金利が高い借入れは「時間とともに損失が大きくなる」ため、早めの返済が必要です。

返済の優先順位を考えるうえでの鉄則は、金利が高い借金から優先して返すことです。たとえば、奨学金が無利子であれば、後回しにしても金利的な負担は発生しません。しかし、カードローンなどの借入れは、毎月の返済額のうち利息が占める割合が大きく、元本がなかなか減らない仕組みになっています。

仮に50万円の借入れを年利15％で返済すると、1年で約7万5,000円が利息として発生する計算になります。これは無利子の奨学金とは大きな違いです。

「奨学金はノーカン（ノーカウント）」という言い方もありますが、あくまで「金利負担がない」という意味にすぎません。返済義務がある以上、いずれ支払う必要があります。しかも延滞すると信用情報に傷がつき、ローンやクレジットカードの審査に影響することもあります。

したがって、奨学金は“後回しにはできる”けれど“無視していい借金ではない”という認識を持つことが大切です。

たとえば、借金総額400万円のうち、奨学金が300万円（無利子）、カードローンが100万円（年利15％）だった場合。

このように、高金利の借金に“繰上げ返済”を行いながら、奨学金は契約通りに返済するのが現実的な方法です。

金利だけでなく、借金が複数あることによる心理的ストレスも考慮すべきです。たとえば「カード会社からの督促が怖い」「返済の優先順位がわからない」といった精神的負担が大きい場合は、専門のファイナンシャルプランナーに相談するのも有効です。

また、借金を一本化する「おまとめローン」や、返済猶予制度を利用する方法も検討できます。金融機関や奨学金機構に相談すれば、柔軟な対応が得られることもあります。

奨学金が無利子であれば、金利負担のある他の借金を優先的に返済するのが合理的です。ただし、奨学金も返済義務があることを忘れず、最低限の支払いは継続しましょう。最終的には、自分の生活の安定を第一に、無理のない返済計画を立てることが大切です。