スミトモ生命が提供する「自由保険」は、一定期間の死亡保障や高度障害保障を確保しつつ、満期に資産形成できる養老保険タイプの商品です。本記事では、その特徴・契約可能年齢・メリット・注意点を具体例とともに解説します。
自由保険の基本的な仕組みとは？
この保険は、一定期間（例えば60歳までや70歳まで）に、契約者が死亡または高度障害になった場合に
保障対象額の死亡保険金が支払われ、満期を迎えた時点で同額の満期保険金を受け取る構成です:contentReference[oaicite:0]{index=0}。
契約年齢は
0歳～70歳（ただし、一時払い契約の場合は6歳～70歳）となっており、幅広い年齢層に対応しています:contentReference[oaicite:1]{index=1}。
資産形成と保障を両立できるポイント
死亡保障と満期金が同額なので、「死亡時の保障も確保しながら、積立のような使い方もできる」メリットがあります。
さらに、商品によっては5年ごとに利差配当があるタイプもあり、契約中に収益を実感しやすい点も魅力です:contentReference[oaicite:2]{index=2}。
法人契約向け「繁栄 自由保険」との関係
法人向けでは「繁栄 自由保険」という名称で提供されており、企業が役員や従業員の保障と同時に退職慰労金の原資づくりにも活用できます:contentReference[oaicite:3]{index=3}。
解約返戻金を活用した事業資金対策にも適しており、法人数百万円〜数千万円規模の契約が多い商品設計となっています。
注意点：低金利による返戻率の低下
一方で、現在の低金利環境下では返戻率（払込保険料に対する満期金や解約返戻金の割合）が1を下回るいわゆる“逆ザヤ”状態になりやすく、貯蓄性より保障重視の設計である点を理解しておきましょう:contentReference[oaicite:4]{index=4}。
「保障を厚くしたい」「満期時にまとまった資金が欲しい」という目的が明確なら価値がありますが、あくまで預貯金や投資と比較すると実質収益性は低くなる可能性があります。
実例：自由保険の契約シミュレーション
例えば40歳男性が主契約5000万円・払込期間60歳満了で契約すると、月額保険料は約2.7万円。満期時に同額の5000万円が戻る設計です:contentReference[oaicite:5]{index=5}。
支払い総額は約648万円（27,000円×240回）。受け取るのは5000万円なので、保障面では安心ですが、運用的には“貯蓄性”より“保障性”が強い商品と言えます。
自由保険を検討する前に確認すべきこと
- 保障期間・払込期間：退職（定年）や教育資金などライフプランに合わせて設定
- 返戻率の試算：シミュレーターや見積もりで将来的な還元率を確認
- 特約の有無：医療保障など、必要に応じて医療・障害特約を追加可能
- 法人契約なら税務上の取り扱い：退職金準備や節税目的の利用計画を税理士等へ相談
まとめ
スミセイの「自由保険」は、保障と資産形成のバランスを取れる養老保険として設計されています。個人向けにも法人向けにも提供されており、保障と資金準備を同時に行いたいニーズに応えます。
ただし、低金利下では返戻率の低さを意識し、より高い収益性を求める場合は他の商品と比較検討することをおすすめします。
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