自動車を2台以上所有する家庭では、2台目以降の自動車保険の契約内容をどうすればいいか悩む方が多くいます。特に「主に運転する人の設定」や「弁護士費用特約の重複加入」などは、保険料や補償内容に大きく関わるため正しい理解が重要です。この記事では、2台目の自動車保険を検討している方向けに、損をしない契約のポイントをわかりやすく解説します。
主に運転する人の設定で保険料は変わる
保険料の見積もり時に必ず聞かれるのが「主に運転する人」の情報です。この設定は年齢や免許の色（ゴールド・ブルーなど）に応じて保険料が変動するため、特にゴールド免許の家族がいる場合はその人を「主な運転者」に設定した方が見積もりが安く出ることがあります。
しかし注意したいのは、主に運転する人とは“実際にその車を一番多く運転する人”を指すという点です。見積もりを安くするために、実際にはほぼ運転しない人を設定するのは虚偽申告となり、事故時に保険金が支払われないリスクがあります。
主に運転する人と記名被保険者の違い
自動車保険では「記名被保険者（契約者）」と「主に運転する人」が異なる場合もあります。たとえば、契約者が夫で主に運転する人が妻というケースでも、事実と一致していれば問題ありません。
ただし、保険会社ごとに微妙な規定の違いがあるため、主に運転する人の判断基準については事前にカスタマーセンターで確認するのが安全です。
弁護士費用特約の重複加入に要注意
弁護士費用特約は、1世帯1契約で補償が重複されるため、すでに1台目の車に付帯している場合は、2台目にあらためて付ける必要はありません。保険会社が異なる（例：損保ジャパンとSBI）場合でも、同居の家族であれば補償の対象になるのが一般的です。
ただし、どの契約に付いている特約が誰にまで適用されるのかは会社ごとに微妙に異なるため、SBIなどに加入する前に「他社で契約中の特約が利用できるか」を念のため確認しましょう。
SBIやネット保険での2台目契約のメリット
SBIなどのネット保険は、対面型に比べて保険料が割安に設定されており、保険料の節約を重視する方にとっては非常に魅力的です。見積もりもオンラインで簡単に行えるので、複数社を比較するのがコツです。
なお、ネット型保険でも「夫婦限定」「家族限定」などの運転者限定条件や、ノンフリート等級の引き継ぎ制度も利用できます。既存契約との関係を整理して、無駄のない構成にすることが大切です。
等級の引き継ぎや2台目割引の活用法
2台目以降の契約では「セカンドカー割引」などの制度を活用することで、初年度でも6等級（通常は新規だと6等級スタート）からのスタートが可能です。
条件としては、
- 1台目の車が11等級以上
- 同居の家族で所有者が別
- 2台目が新規契約
などが挙げられます。これにより、等級の引き継ぎができずとも保険料を抑えられる可能性が高くなります。
まとめ：事実に基づいた契約と特約の整理がカギ
2台目以降の自動車保険は、単に見積もりを安くすることよりも、運転実態に即した契約と、特約の重複を避ける整理が重要です。主に運転する人の設定は事実に即し、特約については保険会社にしっかり確認を取りましょう。
結果的に、正確な情報で無駄なく備えることが、事故やトラブル時に最も安心できる備えになります。
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