医療保険に加入する際、過去の手術歴や持病があると「審査に通るのか不安」と感じる人も多いでしょう。特に、手術は完治していて通院もしていないけれど、加入から時間が経っていないというケースでは、保険会社によって対応が異なります。本記事では、手術から1年以上経過し、持病が完治している方が医療保険に加入できる可能性について詳しく解説します。
医療保険の審査で重視される「過去の治療歴」とは
保険会社は、契約時の健康状態や過去の病歴を元に加入の可否や条件を判断します。特に直近の手術や治療は重要な判断材料になります。
例えば、一般的な医療保険では「過去5年以内の手術歴」「過去2年以内の通院歴」「現在治療中かどうか」などが告知項目として問われることが多いです。
手術から1年以上経っていて通院なし＝審査に通る可能性あり
持病が完治していて、1年以上の経過観察があり、通院歴もない場合、多くの保険会社で通常の医療保険に申し込むことが可能です。ただし、以下の点には注意が必要です。
- 手術の内容や病名によっては加入制限がかかることもある
- 特定部位の「部位不担保」や「一定期間給付対象外」などの条件付き承諾になる場合も
たとえば「盲腸（虫垂炎）の手術」などであれば問題ない場合が多い一方で、「腫瘍」「心疾患」などの手術歴は慎重に判断されることもあります。
条件付き承諾とは？例で理解する
保険会社によっては、「持病や手術に関係する部分に限り、数年間は給付金を支払わない」という条件を設けて加入を許可することがあります。これを「条件付き承諾」と言います。
例：3年前に胆石の手術を受けた人が医療保険に申し込んだ場合、「胆のう・肝臓関連の病気による入院・手術は5年間給付対象外」などの条件がつく可能性があります。
緩和型医療保険という選択肢
通常の医療保険で加入が難しい場合には、「緩和型医療保険（引受基準緩和型）」を検討する価値があります。これは過去の病歴がある人でも入りやすいように作られた保険です。
ただし、保険料が割高になったり、給付内容に制限がある場合があるため、あくまでも最終手段として検討することが推奨されます。
持病完治後に申し込むときの注意点
申込書の「告知書」にウソを書くことは絶対にNGです。告知義務違反とみなされると、給付金が支払われなかったり、保険契約が解除されることがあります。
迷ったら医師の診断書や紹介状を準備し、保険会社に事前相談することでスムーズに進められます。
保険会社ごとに対応が異なるため比較は必須
手術からの経過期間に対する取り扱いは、保険会社によって異なります。ある会社では「1年経っていればOK」でも、別の会社では「5年経過が条件」という場合もあります。
保険比較サイトなどを活用し、複数社を比較検討するのが賢明です。
まとめ：完治後1年以上であれば加入の可能性はある
手術歴があっても、完治しており、通院していない状態が1年以上続いていれば、多くの医療保険で加入審査を通過できる可能性があります。ただし、保険会社の判断基準は異なるため、事前にしっかり調べることが大切です。
不安な場合は、保険ショップやファイナンシャルプランナーなど専門家に相談し、最適な選択をサポートしてもらいましょう。
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